Crédito multiopções: Reduza as dívidas através do empréstimo da sua casa

O seu crédito habitação pode ajudá-lo a liquidar um ou mais empréstimos contratados. Como? Através de um crédito multiopções. Este é um financiamento semelhante ao crédito hipotecário, uma vez que possibilita fazer uma segunda hipoteca, com prazos de financiamento e taxas de juro semelhantes. 

Desta forma, consegue travar o impacto da subida dos juros, uma vez que, com esse valor adicional, pode liquidar por completo a dívida de um cartão de crédito ou até de um crédito automóvel. Mas não só... pode igualmente utilizá-lo para fazer alguma melhoria na sua casa, por exemplo. 

E o que é uma segunda hipoteca?   

Na prática, é contratar um novo crédito com o objetivo de obter um valor extra de financiamento. Mas, neste caso, é dado o seu imóvel (que já tem um empréstimo associado) como garantia.

Contudo, este valor extra, e a própria aprovação, vai depender muito do seu LTV ( Loan to Value) atual. Ou seja, o rácio entre o valor total emprestado e a avaliação do imóvel, por norma, tem de ser no máximo 90%. 

Ou seja, se contratou um crédito habitação há relativamente pouco tempo, e o seu LTV for de 85% ou 90%, não está elegível para realizar esta operação.  

Mas atenção. Dependendo da instituição bancária, o valor do LTV pode ser inferior aos valores referidos. Por isso, é preciso informar-se com antecedência sobre o valor máximo do LTV do crédito multiopções que pretende contratar. Caso tenha dúvidas sobre como apurar o LTV, a fórmula de cálculo é a seguinte: 

 LTV = montante do empréstimo / valor do imóvel x 100 

De realçar que, para estes cálculos, é considerado o valor total do financiamento. Ou seja, o empréstimo que está a correr mais o montante extra que é pedido. 

Consolidar (e liquidar) outros créditos através do crédito habitação 

Embora o crédito multiopções seja maioritariamente solicitado para obras de melhoria no seu imóvel, a verdade é pode ser usado para liquidar outros empréstimos que tem a decorrer.

Uma vez que os critérios sejam cumpridos e a instituição financeira aprove o financiamento, este empréstimo pode ser usado para, por exemplo, acabar de pagar o crédito automóvel, saldar a dívida de um cartão de crédito ou outro tipo de financiamento. 

Uma das vantagens de recorrer a um crédito multiopções para liquidar outros créditos pessoais é o facto de beneficiar de taxas de juro mais baixas do que nos outros tipos de financiamento. Isto porque este empréstimo tem como garantia o imóvel. Regra geral, num crédito multiopções, os spreads rondam os 2%. Mas pode encontrar valores inferiores ou superiores, consoante a instituição financeira e o risco considerado. 

Quanto posso poupar recorrendo a um crédito multiopções?

A Marta (nome fictício) procurou o Doutor Finanças para renegociar o seu crédito habitação e tentar consolidar os seus créditos através de uma segunda hipoteca do seu imóvel. O seu objetivo era reduzir o seu encargo mensal com empréstimos. 

Antes da nossa ajuda, a Marta tinha um contrato de crédito habitação indexado à Euribor a 6 meses, com um capital em dívida de 120.000 euros, um spread de 1,5% e 300 prestações por liquidar (25 anos). Nessa altura, a Marta estava a pagar pelo seu crédito habitação uma prestação mensal de 600 euros. 

Além do seu crédito habitação, a Marta tinha mais três créditos por liquidar: 

• Um cartão de crédito com uma dívida de 10.000 euros, com uma taxa de 15%. Dado que o pagamento mínimo era de 5% por mês, a Marta pagava 625 euros de prestação (500 euros de capital + 125 euros de juros). 
• Um crédito automóvel com uma prestação de 350 euros por mês, relativa a um financiamento de 12.500 euros, com 48 prestações por liquidar; 
• Um crédito pessoal com uma prestação de 400 euros relativa a um empréstimo de 17.500 euros. 

Ou seja, no total, os encargos com créditos da Marta eram de 1.975 euros por mês. 

Após renegociar o seu crédito habitação conseguiu baixar o seu spread para 1,1%. E ao baixar o spread, reduziu a sua prestação mensal para 575 euros. 

A Marta fez ainda uma segunda hipoteca para consolidar os seus créditos, pedindo 40.000 euros de financiamento. O financiamento foi feito através de um crédito multiopções, tendo conseguido um spread de 2%. E a junção dos créditos num só reduziu as prestações dos três créditos de 1.375 euros para uma única prestação mensal de 211,07 euros. 

No total, a Marta ficou a pagar por mês 786,07 euros (valor com a prestação do crédito habitação). O que significa que esta alteração permitiu uma poupança de cerca de 60%. Ou seja, mais de 1.200 euros por mês. 

Nota: Embora este seja o caso real de um cliente, os números foram arredondados para facilitar a perceção. 

Conte com a ajuda do Doutor Finanças neste processo 

Antes de avançar com qualquer processo é fundamental que esteja informado, confirmar que a finalidade pretendida é aceite pela entidade bancária e se reúne as condições necessárias. 

Tenha em consideração que está a utilizar a sua casa como garantia para reembolsar outras dívidas. E que o prazo deste financiamento é maior, pelo que vai demorar mais tempo a concluir efetivamente o pagamento de um carro ou de um computador. 

Por outro lado, este financiamento pode representar o reequilíbrio do seu orçamento familiar, ajudando a consolidar as suas dívidas, reduzindo a taxa de juro média e o valor dos seus encargos mensais. Numa altura em que a inflação e a subida de juros estão a ter um impacto significativo na gestão financeira das família.

Um intermediário de crédito certificado e experiente pode ajudá-lo a encontrar a melhor solução. O Doutor Finanças já ajudou milhares de famílias a reduzirem os custos com os seus créditos. 

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