Preparado para escolher a “melhor” conta bancária para si?

Muitos de nós já nos deparamos com esta dúvida: como escolher a melhor conta bancária e cartão de débito para as minhas necessidades? Com um mercado cheio de diferentes opções pode tornar-se complicado identificar as diferenças entre cada uma e fazer uma escolha consciente e informada.

Neste artigo, de forma a ajudá-lo a tomar essa decisão, abordamos o “mundo das contas bancárias”, reunindo informação de forma a que possa analisar as vantagens e desvantagens de cada uma das contas bancárias que existem.

Tipos de contas (segundo os objetivos)

Antes de mais, deve definir o motivo que o leva a abrir uma conta bancária. Ainda que a resposta mais óbvia possa parecer “para receber o ordenado”, existem muitas outras razões que podem pesar no momento de decidir qual a melhor conta bancária para a sua situação.

Conta de serviços mínimos

Se procura uma conta que garanta o acesso aos serviços básicos, como passar a ter um cartão de débito, levantar e depositar dinheiro, pondere optar por uma conta de serviços mínimos. Este tipo de contas distingue-se por se tratarem de uma solução económica que facilita as despesas do quotidiano. Pode encontrar esta modalidade de conta bancária em qualquer banco, já que o Banco de Portugal obriga a que todas as instituições bancárias a disponibilizem.

Conta ordenado

No entanto, se o seu objetivo é também domiciliar o ordenado, então considere eleger outro tipo de conta bancária. Por exemplo, uma conta de depósitos à ordem, para onde a sua entidade patronal pode transferir o seu vencimento todos os meses. 

A principal vantagem destas contas é, sem dúvida, a possibilidade de ter acesso a um descoberto bancário autorizado: ou seja, se o banco permitir, é possível dispor de um “plafond extra” que pode corresponder até 100% do valor do seu ordenado. Além disso, ao optar por uma conta ordenado, tem normalmente acesso a outros benefícios, como isenção de algumas comissões e bonificações no spread do crédito habitação.

Conta poupança

Por outro lado, se o propósito da conta bancária passa apenas pelo armazenamento de poupanças, deve ter em conta outros fatores. Ou seja, fará sentido optar por um tipo de conta que isente o pagamento de comissões de manutenção, ou talvez prefira uma alternativa mais "arrojada", mas que permita obter algum retorno das suas poupanças, ainda que implique um maior risco. 

Conta a prazo

Tal como algumas contas poupança, as contas a prazo têm também a possibilidade de receber juros em troca de um depósito bancário. No entanto, ao contrário da primeira, nas contas a prazo o valor dos juros é tendencialmente maior, mas com condições de mobilização do dinheiro mais restritas.

Quanto à titularidade: que tipos de contas existem?

Além de perceber o objetivo da conta bancária, é também importante ter em conta o número de pessoas que vão utilizá-la. Ou seja, o número de titulares.

Se planeia abrir uma conta individualmente, a escolha será uma conta singular. Neste tipo de contas, há apenas um titular que pode ser um indivíduo ou uma pessoa coletiva, como uma sociedade comercial ou uma instituição. 

Já se o objetivo é abrir uma conta com vários titulares, falamos, então, de contas coletivas. Estas contas podem ser abertas por familiares ou por vários sócios de uma empresa e dividem-se em três tipos:

Contas coletivas solidárias

Neste caso, qualquer um dos titulares pode movimentar a conta sem necessitar da autorização prévia dos restantes.

Contas coletivas conjuntas

Indicadas para quem procura uma maior segurança, pois nas contas coletivas conjuntas todos os movimentos implicam as assinaturas de todos os titulares.

Contas coletivas mistas

Por último, estas contas permitem que os titulares determinem determinadas regras para efetuar movimentos: por exemplo, a obrigatoriedade da assinatura de pelo menos 50% dos titulares da conta.

Existem contas à ordem sem comissões de manutenção?

Se um dos seus critérios para escolher a melhor conta bancária é a ausência de comissões de manutenção, saiba que já existem algumas instituições bancárias a oferecer esta hipótese. Tendencialmente, tratam-se de bancos digitais, mas existem algumas opções para quem prefere um atendimento presencial.

Fique a conhecer as opções disponíveis para poupar ao máximo na gestão da sua conta bancária:

ActivoBank

O ActivoBank, do grupo Millennium, é um banco que funciona maioritariamente online (dispõe apenas de alguns balcões físicos no Porto e em Lisboa). Permite abrir conta diretamente no site ou na aplicação (app) e receber um cartão de débito sem custos.

Openbank

Membro do grupo Santander, o Openbank é um banco totalmente digital que oferece vários serviços sem qualquer custo associado ao consumidor. Por exemplo, disponibilização de um cartão de débito e a possibilidade de abertura de conta sem qualquer depósito mínimo associado.

Moey!

Tal como o anterior, o Moey! é um banco digital pertencente a um grande grupo (o Grupo Crédito Agrícola). Focado no público mais jovem, é acessível apenas através de uma app, mas dispõe de apoio telefónico 7 dias por semana. Possibilita abertura de conta online sem quaisquer custos de adesão e manutenção.

Banco Best

O Banco Best disponibiliza a Conta Digital que, tal como o próprio nome indica, apenas pode ser criada e movimentada através dos canais online. Não implica o pagamento de custos de manutenção e disponibiliza um cartão de débito gratuitamente (para o 1.º titular, ao fim do 1.º ano). Após este período, tem um custo de 20,28 € ao ano.

Big

Ainda que se trate de um banco mais direcionado a produtos de investimento, o Big disponibiliza também uma conta de depósitos à ordem. Destinada a particulares, requer um depósito inicial elevado (mínimo de 2000 €), mas não cobra nenhum custo de manutenção de conta. Por outro lado, a disponibilização de um cartão de débito tem um custo associado de 14,56 € por ano.

N26

O N26 é um banco de origem alemã disponível em Portugal que funciona totalmente online. Caracteriza-se pela ausência de custos de manutenção de conta e de disponibilização de cartão de débito. No entanto, não está integrado no sistema multibanco, pelo que apenas pode fazer pagamentos e levantamentos em sítios habilitados para cartões Mastercard. Disponibiliza três levantamentos gratuitos por mês na zona euro. 

Contas multimoeda (Revolut, Wise)

Com um rápido crescimento nos últimos anos, principalmente entre pessoas que viajam com frequência, as contas multimoeda diferenciam-se das restantes por permitirem armazenar dinheiro em vários tipos de moeda, assim como realizar câmbios internos entre diferentes moedas. Não implicam nenhum custo de manutenção e operam de forma totalmente digital. 

É possível evitar pagar comissões mesmo nos bancos que cobram

Além dos bancos que não cobram comissões, há outras formas de evitar estas taxas nas instituições bancárias que habitualmente as exigem. 

Ou seja, se tiver um património de determinado valor (depende de banco para banco), e desde que esse valor esteja aplicado em produtos de poupança e/ou investimento e não na conta à ordem, é provável ficar isento deste pagamento.

Por exemplo, no banco BNI Europa, a manutenção da conta tem um custo associado de 2,50 € por mês, mas pode evitar esta taxa se: possuir depósitos a prazo ou crédito contratado por montante igual, ou superior a 5000 €; ou se subscrever um dos Pacotes de Solução do banco.

Outra alternativa poderá ser através do domicílio do ordenado. Tipicamente, as instituições bancárias isentam o pagamento de comissões se o cliente domiciliar o seu vencimento e a entidade empregadora tiver protocolo com o banco em questão.

Por último, se planeia abrir uma conta para o seu filho, é provável que também não tenha que pagar quaisquer comissões de manutenção. Isto porque, normalmente, os bancos disponibilizam um tipo de conta para crianças e jovens que inclui esta isenção. Lembre-se de confirmar junto de cada instituição bancária até que idade disponibilizam a isenção de pagamento, para evitar surpresas no futuro.

Principais vantagens de uma conta com custos de manutenção

Numa fase inicial da vida, em que começamos a trabalhar e ainda não planeamos grandes investimentos, faz todo o sentido avançar para uma conta num banco que isente o pagamento de comissões.

No entanto, quando estiver a ponderar investir num imóvel, recorrendo a crédito habitação, é pertinente analisar as entidades bancárias com melhor oferta para o empréstimo - como as melhores taxas de juro -, mesmo que implique o pagamento de comissões de manutenção de conta. 

Outra das razões para optar por uma conta que implique custos de manutenção prende-se com o facto de querer ter acesso a serviços exclusivos. Por exemplo, cartões de crédito com um saldo mais elevado, acesso a oportunidades de investimento restritas ou proteções de segurança adicionais, como contra fraude ou roubo de identidade.

Para facilitar a análise entre os diferentes produtos disponibilizados pelas principais entidades bancárias a operar em Portugal, consulte a seguinte simulação (destinada a contas para gestão do dia a dia que disponibilizam cartão de débito físico):

*Caso seja cumprida pelo menos uma das condições de isenção a consultar no site do banco.

Como é feita a abertura de conta e quais os documentos necessários?

A abertura de uma conta bancária pode ser feita online ou num balcão, se o banco disponibilizar este tipo de atendimento.

Habitualmente, é necessário a apresentação de um Cartão de Cidadão, Passaporte ou Autorização de Residência em território nacional válidos, um comprovativo de morada (por exemplo, uma fatura de despesas domésticas dos últimos três meses) e comprovativo de situação profissional, que pode ser realizado através da apresentação de recibos de vencimento recentes. Se a abertura da conta por realizada online, provavelmente será necessária também a Chave Móvel Digital.