Que casa posso comprar?

Quando decidimos comprar casa, ignoramos muitas vezes alguns custos associados, nomeadamente o valor dos impostos, a parcela que o banco não financia e outras despesas que vamos ter.

Neste artigo, explicamos como saber que casa pode comprar ou o que terá de fazer para conseguir comprar a casa que ambiciona. Para facilitar os seus cálculos, pode usar o Simulador: Que Casa Consigo Comprar.

Que casa posso comprar?

A casa que podemos comprar vai depender de vários fatores. Para sabermos a resposta a esta questão temos de ser capazes de responder a determinadas perguntas. Qual o meu rendimento líquido? Tenho outros empréstimos a decorrer? Qual o valor que posso dar de entrada num imóvel?

As respostas vão ser determinantes para sabermos que casa podemos comprar. Fazer este trabalho de casa antes, e perceber qual a nossa verdadeira capacidade financeira, é vital para começarmos a procurar uma casa. Assim, não haverá surpresas mais à frente.

Quanto dinheiro preciso ter?

De uma forma prática, quem compra casa precisa de ter dinheiro guardado para fazer face a duas grandes despesas:

• Entrada do imóvel. Comprar uma casa, mesmo que através de financiamento bancário, exige que tenhamos uma quantia disponível. Os bancos não podem financiar a totalidade do valor do imóvel, o que obriga a que o cliente tenha capitais próprios.
• Impostos. A segunda grande fatura está relacionada com impostos, que são pagos quando é feita a escritura.

Assim, temos de nos preparar para ter uma poupança. Terá de ter, pelo menos, 10% do valor do imóvel para poder dar uma entrada, uma vez que os bancos só financiam até 90% do valor do imóvel. Imagine que o imóvel vale 100 mil euros, o banco só vai emprestar até 90 mil euros.

Mas a poupança que precisa de ter não se resume à entrada. Terá de ter capitais próprios para pagar as despesas e impostos associados.

Se partirmos do princípio que tem 20 mil euros guardados, poderá comprar uma casa de valor um pouco inferior a 150 mil euros. Isto porque tem de pagar quase 15 mil euros de entrada e os restantes 5 mil euros servem para pagar impostos e despesas.

Em causa estão despesas como IMT, o Imposto do Selo, o registo de hipoteca e despesas bancárias.

Dito isto, a casa que posso comprar dependerá das poupanças que conseguir reunir. Porque há valores que não podem ser financiados, como os 10% de entrada ou os impostos.

O Simulador: Que Casa Consigo Comprar ajuda a perceber qual o sonho que as nossas finanças permitem concretizar. De realçar que este simulador dá mais do que um cenário. Começa por dar apenas o resultado tendo em consideração os valores que introduzimos de rendimentos e poupanças. Mas vai mais longe e mostra qual o valor máximo que poderá ambicionar, tendo em consideração os rendimentos. Contudo, para que esse cenário seja concretizável será preciso aumentar o valor dos capitais próprios.

Quanto custam as despesas?

No caso que identificámos em cima, indicámos que comprar uma casa de 150 mil euros implicava ter encargos com impostos e outras despesas na ordem dos 5 mil euros. Vamos agora explicar como se distribui este montante:

Uma parte significativa das despesas é da responsabilidade dos impostos. Quem compra uma casa de 150 mil euros no Continente (primeira habitação), tem de contar com cerca de 2.500 euros só de Imposto Municipal Sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e Imposto do Selo pela operação de compra.

Se está a pensar comprar casa, use o Simulador de IMT e saiba qual o valor de imposto que vai ser cobrado pelo imóvel que quer comprar.

Se recorrer a financiamento para a compra do imóvel, terá ainda de suportar o Imposto do Selo pelo financiamento. Mas, neste caso, o valor vai incidir apenas sobre o montante financiado, e não sobre o valor do imóvel.

Além destes custos, pode ter alguns encargos no decorrer do processo, nomeadamente algum tipo de comissões ou despesas com documentação.

E na escritura terá de pagar o registo e/ou hipoteca, bem como outros documentos necessários. Neste caso, na escritura, terá um encargo que pode superar os 1.000 euros, dependendo da quantidade de atos que tenha de registar e onde os realiza.

Quando tenho de pagar estes custos?

Os primeiros 10% do valor do imóvel, por regra, são pagos assim que “reservamos” a casa. Na prática, serve de sinal para que o proprietário não venda o imóvel a mais ninguém.

Atenção que este pagamento deve constar no Contrato Promessa de Compra e Venda (CPCV) assinado com o vendedor.

Se recorrermos a um financiamento para comprar a casa, podemos ter algumas despesas bancárias, como comissões de análise de processo. E estas vão sendo cobradas ao longo do período entre o pedido de financiamento e a compra efetiva do imóvel.

Já o IMT e o Imposto do Selo são pagos no final, no ato da escritura, bem como as despesas com os registos e/ou notariais.

A importância da taxa de esforço

A taxa de esforço assume uma importância vital para quem quer comprar casa com recurso a crédito. Isto porque o financiamento vai depender da capacidade financeira.

Ou seja, mesmo que haja um valor elevado de entrada para dar, os rendimentos são determinantes para o valor do financiamento.

Imagine que estamos perante uma pessoa com 33 anos, com rendimentos de 1.000 euros líquidos e uma poupança de 40 mil euros. Considerando que o crédito pode ter um prazo de 37 anos e uma taxa de esforço de 34% (que corresponde a uma prestação de 350 euros), o valor da casa que podia comprar é inferior a 110 mil euros. Isto tendo em consideração estes valores. Sendo que, neste caso, seria possível ir um pouco mais longe (até 120 mil euros), elevando a prestação do crédito para 400 euros, o que corresponde a uma taxa de esforço de 39%.

Na prática, o valor da casa que poderá comprar dependerá das poupanças que conseguir reunir e da capacidade de cumprir com o pagamento das prestações. Quanto mais dinheiro tiver para dar de entrada, menor será a necessidade de financiamento e maior será o valor da casa que poderá comprar.

Antes de comprar uma casa é recomendável que faça algumas contas e prepare o seu orçamento para não ter surpresas.

Depois de saber qual o valor do imóvel que pode comprar, pode explorar o Simulador de Valor de Imóvel e perceber se consegue comprar a casa que deseja.