Como posso financiar uma pós-graduação ou um mestrado?

Para muitos estudantes, prosseguir os estudos académicos é um passo essencial para exercerem a sua profissão de sonho. Para outros, o investimento numa pós-graduação ou mestrado pode abrir novas portas a nível profissional e financeiro. Mas quem não tem capitais próprios para alcançar este objetivo, naturalmente, questiona-se sobre a hipótese de um banco financiar uma pós-graduação ou um mestrado.

Na realidade, muitos estudantes não têm a capacidade financeira para suportar os custos de uma pós-graduação ou de um mestrado. E dado que esta é uma situação mais comum do que pode imaginar, existem inúmeros bancos que podem financiar uma pós-graduação ou um mestrado através de um crédito pessoal com finalidade de educação. Este tipo de crédito é comercializado como "crédito para estudantes".

Se ainda não conhece este tipo de financiamento, de seguida, explicamos que modalidades de crédito existem para estudar, e quais são as condições mais comuns neste tipo de empréstimo. Saiba ainda quanto pode custar a sua pós-graduação ou mestrado e quais os documentos que precisa reunir.

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Quanto custa uma pós-graduação ou um mestrado?

Se está a ponderar prosseguir os seus estudos académicos, é normal que esteja a fazer um levantamento dos preços de uma pós-graduação ou de um mestrado. No entanto, saiba que estes são caminhos académicos diferentes, mas ambos são uma especialização numa uma área que pretende aprofundar.

No caso de estar inclinado para uma pós-graduação, saiba que em Portugal esta tem apenas duração de um ano e apenas pode frequentar esta especialização se tiver uma licenciatura no Ensino Superior. Contudo, tenha atenção que as vagas são, por norma, inferiores às de um mestrado ou até de uma licenciatura.

Quanto aos valores de uma pós-graduação, estes vão variar de acordo com a pós-graduação escolhida, mas também da instituição de Ensino Superior. Tendo em conta os valores praticados de norte a sul do país, uma pós-graduação pode custar de 750 euros a 3.900 euros. Contudo, saiba que existem universidades que aplicam descontos a ex-alunos e permitem o pagamento da pós-graduação em prestações. É preciso informar-se sobre as condições aplicadas por casa instituição.

Já no que diz respeito ao mestrado, em Portugal existem duas modalidades: o mestrado integrado e o mestrado complementar. O mestrado integrado está associado às licenciaturas que têm integradas um mestrado, representando assim cinco anos de estudo. Mas se optar por um mestrado complementar, então isto significa que já terminou a sua licenciatura de três anos, e pretende obter uma especialização através de um mestrado que dura dois anos.

Embora, não seja obrigatório um mestrado ser realizado na mesma área de estudo, os estudantes que pretendem prosseguir os estudos dentro da mesma área da licenciatura têm, por norma, mais facilidade de entrar num curso pretendido.

Em termos de custos, os mestrados também variam consoante a área de estudo, instituição e se é um mestrado integrado ou complementar. Assim, é possível encontrar mestrados com um valor de 700 euros, mas também mestrados que custam 8.000 euros.

Sim. Estamos a falar de uma diferença muito significativa de preços. Mas neste caso, é preciso ter em conta que os mestrados mais baratos são por norma integrados na licenciatura. Quando são complementares o preço sobe consideravelmente. Além disso, os mestrados de 8.000 euros estão associados a certas instituições de Ensino Superior, como é o caso Universidade Católica Portuguesa, Universidade de Lisboa ou o Politécnico de Setúbal.

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Não consigo pagar uma pós-graduação/mestrado. Posso recorrer a um crédito?

Após a conclusão da licenciatura, muitos estudantes decidem prosseguir os seus estudos académicos. No entanto, nem todos os estudantes têm capitais próprios para pagar uma pós-graduação ou um mestrado. E como este é um objetivo com um custo comprovável, muitos bancos aceitam financiar uma pós-graduação ou um mestrado. Este financiamento é feito através da contratação de um crédito pessoal.

Contudo, em primeiro lugar, deve refletir sobre esta decisão. Afinal, se decidir avançar, pode ficar com um empréstimo por vários anos, e a dada altura este colocar em risco o seu orçamento familiar. Depois, não é aconselhável dirigir-se a um banco para financiar uma pós-graduação ou um mestrado sem antes decidir que tipo de crédito pessoal vai pedir.

Um crédito pessoal pode ter várias formas e finalidades. E tendo em conta que um crédito pessoal sem uma finalidade específica tem uma TAEG de 13% e um crédito pessoal com a finalidade de educação uma TAEG de 6,6% (segundos os dados publicados pelo Banco de Portugal para o terceiro trimestre de 2022), é fundamental que não se precipite a tomar uma decisão.

Embora os cartões de crédito também possam financiar uma pós-graduação ou um mestrado, saiba que para o 3.º trimestre de 2022, os bancos podem aplicar uma TAEG máxima de 15,9%.

Assim, olhe bem para as taxas de juros de cada crédito pessoal. Tendo em conta os valores máximos da TAEG e as condições de financiamento, um crédito pessoal para estudantes é uma solução mais vantajosa comparativamente a outros créditos pessoais sem uma finalidade específica.

Mas saiba que em Portugal, existem dois tipos de créditos para estudantes:

• Crédito pessoal com finalidade de educação (crédito para estudantes);
• A linha de crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua.

Antes de optar por um crédito para estudantes, saiba que existem alguns fatores a avaliar e que as condições de financiamento variam de banco para banco.

Como funciona o financiamento de uma pós-graduação ou um mestrado?

O financiamento de uma pós-graduação ou de um mestrado pode ser concedido junto de várias entidades financeiras. No entanto, saiba que as condições de financiamento variam de banco para banco, consoante o montante de financiamento, maturidade do crédito, taxas de juro, entre outros fatores, como o seu perfil de cliente.

Para ter uma ideia, um crédito para estudantes pode financiar de 1.000 até 50.000 euros. Neste tipo de crédito, os bancos podem financiar até 100% do valor que precisa para pagar a sua pós-graduação ou mestrado. E este valor pode mesmo cobrir despesas de estudo adicionais ao custo total de uma pós-graduação/mestrado. No entanto, tem de apresentar comprovativos da despesa para obter o montante que pretende.

Quanto à maturidade, o prazo do financiamento, existem créditos para estudantes com o prazo de 2 a 10 anos. Além disso, um ponto relevante deste tipo de financiamento, é que existe a possibilidade de ficar a pagar apenas os juros do seu empréstimo enquanto não termina de estudar. Por norma, o período de carência vai até aos 4 anos. No entanto, existem bancos que concedem períodos de carência menores e outros superiores. Este é um pormenor que deve analisar nas condições pré-contratuais.

A nível das taxas de juro, atualmente, é fácil encontrar bancos que pratiquem uma TAEG entre os 4,1% e os 6,6%. Na maioria dos casos, quando a TAEG é mais baixa, esta está indexada à Euribor. Ou seja, o seu financiamento está associado a uma taxa de juro variável, podendo esta subir e descer ao longo do contrato. E como tal, a sua prestação de crédito pode ficar mais cara ou mais barato durante ao longo do contrato.

Já no caso da TAEG ser mais elevada, esta poderá estar associada a uma taxa fixa. Isto significa que durante todo o contrato o valor da sua prestação mensal será fixo. Contudo, saiba que nestes casos, a taxa fixa costuma ser de 5 anos.

Embora estes sejam os pontos mais relevantes, não se esqueça de olhar bem para as condições pré-contratuais, comparar várias propostas e estar atento à cobrança de comissões. A maioria dos créditos para estudantes isentam os clientes da maioria das comissões. Mas é preciso confirmar se estas estão ou não previstas no contrato e se há obrigatoriedade em subscrever produtos adicionais, como um seguro de vida associado ao crédito.

Documentos necessários para um crédito para estudantes

Para financiar uma pós-graduação ou um mestrado, os bancos vão ter de avaliar o seu perfil de cliente, e terá de cumprir certos requisitos e entregar alguns documentos. Para a maioria dos bancos concederem-lhe um crédito para estudantes, tem de:

• Ter mais de 18 anos;
• Estar inscrito numa universidade pública ou privada e apresentar o comprovativo de inscrição;
• Entregar o mapa de responsabilidades (pode obtê-lo no site do Banco de Portugal), os seus documentos de identificação, o seu último recibo de vencimento, a sua última declaração de IRS ou o código de validação da entrega, o comprovativo de IBAN e o comprovativo de morada ou residência.
• Outros documentos, consoante o banco e a sua situação profissional e económica.

É possível obter um crédito para estudantes com garantia mútua?

Embora sejam cada vez mais raras, ainda existem bancos a comercializar as linhas de crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua. Se não está a par deste tipo de crédito, saiba que este é idêntico ao crédito para estudantes, mas tem o Estado como fiador, e permite o financiamento de despesas académicas, como licenciaturas, pós-graduações, mestrados ou doutoramentos.

Além do Estado ser o fiador deste empréstimo, este financiamento pode ser uma opção mais vantajosa do que um crédito pessoal com a finalidade de educação. E isto porquê? Porque este é um crédito onde se exigem menos garantias e é disponibilizado com condições bastante atrativas.

Por exemplo, um crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua, permite o financiamento entre 1.000 e os 5.000 euros por ano de curso. No entanto, o valor total do empréstimo não pode superior os 30.000 euros.

Outras das condições de financiamento que se destacam nesta modalidade são:

• Prazo de disponibilização do capital: de 1 a 6 anos (o prazo não pode ser superior à duração ou ao tempo que falta para o final do mestrado/pós-graduação)
• Amortização de capital: Prazo limite entre 6 a 10 anos. É de salientar que a maioria dos bancos fixam o prazo pelo dobro da duração do curso.
• Período de carência opcional: Prazo máximo de 2 anos.
• Disponibilização do capital: Pode ser efetuada em tranches mensais, trimestrais, semestrais ou anuais.
• Taxas de juro: Taxa fixa composta pela swap da Euribor acrescida de um spread máximo de 1,25%. Os estudantes que beneficiem comprovadamente de uma bolsa de estudo, pode ver o seu spread reduzido em 0,25%.
• Isenção de comissões: No crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua não podem ser cobradas comissões de dossiê nem de reembolso antecipado.

Nota: Após o primeiro ano, a atribuição do dinheiro é sujeita ao aproveitamento do estudante, sendo necessário entregar comprovativos do aproveitamento.

Que documentos tenho de entregar?

Se pondera recorrer a um banco que aceita financiar uma pós-graduação ou um mestrado através da linha de crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua, saiba que para ser um candidato elegível, tem de apresentar os seguintes documentos:

• Certidão de não dívida: Nesta modalidade de financiamento é fundamental que não tenha dívidas à Segurança Social e à Autoridade Tributária e Aduaneira. Caso contrário, verá o seu pedido de financiamento negado. A forma de comprovar que tem a sua situação regularizada junto destas duas entidades é entregar a certidão de não dívida da Segurança Social (pode fazer o download no site da Segurança Social Direta) e das Finanças (acessível no Portal das Finanças).

• Certificado de matrícula: Para conseguir financiar a sua pós-graduação ou mestrado precisa de entregar o certificado de matrícula no curso que vai frequentar.

• Declaração onde assume o compromisso de prosseguir os estudos e ter o devido aproveitamento ao longo do contrato de crédito. Esta declaração tem de ser entregue assinada por si.

Embora estes sejam os documentos indicados para este tipo de financiamento, o banco pode ou não o considerar como elegível para este empréstimo. Não se esqueça que como esta é uma linha de crédito estatal, as verbas são limitadas. Contudo, a decisão final sobre o financiamento está a cargo do banco que concede o crédito e não do Estado.  

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