Certamente, numa das visitas ao seu banco, já lhe foi sugerida a abertura de uma conta ordenado. Mas será que este serviço é mesmo vantajoso para si?
Ter uma conta ordenado significa mais do que ter acesso a um descoberto autorizado. Se o seu banco o considerar elegível, este benefício poderá realmente ser uma ajuda nos meses de maior aperto. No entanto, a conta ordenado inclui outras características além desta.
Abaixo explicamos-lhe o que é, quais os riscos e os benefícios, bem como a melhor forma de fazer uma utilização responsável da sua conta ordenado.
O que significa ter uma Conta Ordenado?
Ter uma conta ordenado significa que está a fazer a domiciliação do seu vencimento numa determinada instituição bancária. Trata-se uma conta de depósito à ordem para onde a sua entidade patronal faz a transferência do seu vencimento.
A esta conta está também associada aquela que é considerada a maior vantagem de todas, o descoberto autorizado. Se o banco o considerar elegível poderá utilizar um “plafond extra“, que pode atingir 100% do valor total do seu ordenado. No fundo, é como se lhe estivessem a disponibilizar o salário do mês seguinte ou parte dele.
A conta ordenado, normalmente, tem associada uma linha de crédito que funciona como um suporte ou garantia de liquidez para despesas inesperadas. No final do mês, quando lhe é depositado o ordenado, este crédito que lhe foi concedido é devolvido automaticamente ao banco, acrescentando as respectivas comissões e juros.
Leia ainda: Contas bancárias: Conheça os diferentes tipos de conta
Quais os benefícios?
Existem dois grandes benefícios associados às contas ordenado, para além do descoberto autorizado.
- Isenção de algumas comissões, como por exemplo a comissão de manutenção de conta ou comissão de transferência bancária. Atenção, estas podem variar de banco para banco.
- Bonificações em outros serviços, como por exemplo, no spread do crédito habitação, do crédito pessoal ou uma taxa mais atrativa nas contas poupança.
“Existe algum risco para as minhas finanças pessoais?”
Sim. Não se esqueça que apesar das vantagens acima referidas se trata de um crédito, a muito curto prazo, mas ainda assim um crédito. Este poderá ainda ter associadas taxas de juros que são semelhantes às dos cartões de crédito.
Se, por outro lado, às taxas de juros associarmos o convite ao consumo que este “plafond extra” representa facilmente perceberá que este benefício poderá ser o primeiro passo para perder o controlo às suas finanças.
Como?
Utilizando um descoberto de 100% uma vez, o cliente passa a estar "na mão" da entidade bancária. Se utilizou o plafond extra todo, só quando ocorrer uma entrada de dinheiro extra (subsídio de férias ou Natal, por exemplo) é que o saldo voltará a ser positivo. Se ao dia 20, por exemplo, já utilizou o valor do ordenado e o plafond extra todo, quando o seu salário entrar de novo na conta será apenas para cobrir a dívida do descoberto. Isto significa que para as suas despesas do mês voltará a ter de utilizar o descoberto autorizado.
Assim, sem se aperceber entrou numa espiral de endividamento que necessita de combater (A Renegociação de Créditos poderá ser uma solução para si).
"Então não devo ter uma conta ordenado?"
Apesar dos riscos esta pode de ser uma opção válida, se utilizada com disciplina e responsabilidade.
Uma das formas de se proteger um pouco mais é não aceitar que lhe seja atribuído um descoberto bancário a 100%. Faça as contas às despesas que caem na sua conta logo no início do mês (exemplo: renda da casa) e negoceie com o seu banco um valor razoável para fazer face às mesmas, no caso de algum atraso no seu salário, por exemplo.
Mais seguro ainda será conseguir fazer um “pé de meia” para fazer face a imprevistos imediatos.
Se para além de ter ultrapassado plafond da conta ordenado também fez outros créditos, talvez ainda haja saída e consiga recuperar a saúde das suas finanças. O Doutor Finanças pode ajudá-lo através do Crédito Consolidado, que vai permitir que junte o montante do descoberto utilizado ao valor dos créditos em apenas um, com uma taxa de juro mais baixa que média de todos os créditos que realizou.
Leia ainda: Conheça o Comparador de Comissões Bancárias
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Caro Paulo,
A carta apenas refere por denúncia do contrato caixaordenado terei de pagar “460€ correspondentes aos montantes contratualmente devidos”. Mas que montantes devidos? Fui alterar a conta antes de deixar de lá colocar o ordenado, ninguém me informou que teria nada a pagar, disseram inclusive que estava tudo arrumado. A conta nunca esteve a zeros nem perto disso. Nunca usei plafond nenhum deles porque nunca precisei. Não percebo o fundamento deles para me cobrarem esse dinheiro. Já enviei 2 emails para a gestora de conta do balcão em causa e não obtive resposta. Deixei passar esta semana, para a semana vou-me deslocar à Agência. Ainda por cima dão um prazo de 14 dias, como se 300 nesta altura de quarentena fossem uns meros trocos.
Daí querer saber como ficou a situação da outra senhora, porque a situação é idêntica.
Bem, nesse caso será necessário fazer referência ao contrato / preçário e ver quais são as cláusulas e rubricas em que possa haver montantes a pagar e quais se aplicam ao seu caso.
Mas que é estranho, é… E pior ainda que não lhe dêem uma resposta.
Se não conseguir esclarecer a situação, deixe uma reclamação no livro de reclamações…
DUVIDAS sobre alteração da conta ordenado CGD:
Sou cliente da CGD desde 1972. Em 2000 através da escola (pública onde trabalhava), sugeriram-me associar a esta conta o meu ordenado ao qual aderi.
Em setembro de 2019 pedi no meu serviço, que o meu ordenado fosse depositado noutro banco, onde já estava autorizado um credito habitação.
O saldo da conta da CGD foi sempre positivo e ainda é. Não encerrei esta conta por ter ali algumas reservas.
Hoje, 17/12, recebi do banco CGD, uma carta datada de 25 novembro a informar que procederam à denúncia da contrato a partir do dia 10 de dez e que tinha de pagar 1125,00 de multa, acrescidos de juros de devedores.
Não compreendo. As minhas contas bancárias sempre foram corretas.
Olá, Maria.
Terá mesmo que ser o banco a prestar-lhe esse esclarecimento. Para se precaver com as possíveis respostas e poder contra argumentar mais rapidamente, antes do contacto com o banco consulte as condições do seu contrato para tentar perceber se há algum fundamento para essa situação.
Se o banco não conseguir fundamentar a denúncia do contrato e a exigência desse montante com base nas condições contratuais e/ou do preçário atualmente em vigor, deve apresentar uma reclamação do banco. Pode fazê-lo ao balcão ou através do livro de reclamações online disponível no Portal do Cliente Bancário.
Como ficou a sua situação? Está a passar-se comigo exactamente o mesmo e não sei o que fazer. Eu sabia que ia deixar de colocar lá o ordenado para colocar no banco onde tenho o empréstimo da casa. Fui ao balcão da CGD e alterei a conta para deixar de ser conta ordenado… 2 meses depois tenho uma carta registada para pagar quase 500€ por causa dessa denúncia de conta ordenado… Mas esse dinheiro é de quê??
Olá, José.
Isso terá de perguntar em primeiro lugar ao banco. Mas na carta não refere nenhum motivo, é apenas uma conta para pagar? O que diz exatamente?
Neste momento eu preciso de informação sobre “Alteração ao Preçário de Comissões e Despesas”. Foi lançado para os clientes da Caixa Geral de Depósitos em Lisboa, 02 de Junho de 2017. A solução da Conta Caixa, nova solução multiproduto. O estado Patrão da Caixa Geral de Depósitos esmaga-nos com impostos e por sua vez os gestores do Banco Público com estas medidas que mencionei atiram para fora dois terços dos clientes. Digam aos trabalhadores do Banco Público que a maior parte deles são uns irresponsáveis, mas se têm emprego devem-no àqueles que agora vão ser irradiados da C.G.Depósitos. As medidas vão ser implementadas a partir de 01/09/2017.
Neste momento eu preciso de informação sobre “Alteração ao Preçário de Comissões e Despesas”. Foi lançado para os clientes da Caixa Geral de Depósitos em Lisboa, 02 de Junho de 2017. A solução da Conta Caixa, nova solução multiproduto. O estado Patrão da Caixa Geral de Depósitos esmaga-nos com impostos e por sua vez os gestores do Banco Público com estas medidas que mencionei atiram para fora dois terços dos clientes. Digam aos trabalhadores do Banco Público que a maior parte deles são uns irresponsáveis, mas se têm emprego devem-no àqueles que agora vão ser irradiados da C.G.Depósitos. As medidas vão ser implementadas a partir de 01/09/2017.