Como escolher o melhor crédito automóvel para si

A compra de um carro é sempre uma decisão que não se deve tomar de um dia para o outro. Trata-se, por norma, de uma despesa elevada. Por isso, exige que se façam contas para assegurar um bom negócio. Ora, escolher o melhor crédito automóvel faz parte do processo.

Claro que se puder despender da totalidade do valor, a forma mais vantajosa de comprar carro é optar por pagar a pronto. Os veículos automóveis desvalorizam, o que significa que se precisar de vender irá, provavelmente, perder dinheiro.

Ainda assim, importa analisar se não compensará mais pedir um crédito automóvel do que aplicar as poupanças, pois podem vir a fazer falta.

O que é o crédito automóvel?

Seja novo ou usado, o crédito automóvel é um empréstimo que permite financiar a aquisição de um carro. Encontra-se, aliás, entre os financiamentos mais procurados depois do crédito habitação. Mas, para adquirir o veículo dos seus sonhos, ou o utilitário de que necessita para o dia a dia, é importante saber que as opções de financiamento são diversas.

Por isso, antes de escolher o melhor crédito automóvel para si, é essencial perceber as diferenças entre alguns conceitos. Por exemplo, aluguer de longa duração (ALD), leasing, renting, crédito pessoal e crédito automóvel. Afinal, são estas as modalidades de financiamento que deve analisar para decidir qual a solução mais adequada à sua necessidade.

Locação financeira (leasing) ou aluguer de longa duração (ALD)

Em qualquer destas modalidades, existe um contrato com a instituição financeira que pressupõe um aluguer de longa duração, válido apenas para carros novos.

A grande diferença entre estas duas alternativas é que, no leasing, pode optar por ficar com a viatura por um valor residual no final do contrato. Já no caso do ALD, deve decidir se vai comprar ou não o veículo logo no início do contrato.

Em ambas as opções, a propriedade é sempre da instituição financeira, e apenas se transfere para o titular quando o contrato termina e se passa a poder exercer a opção de compra.

Para avaliar se alguma destas modalidades consiste no melhor crédito automóvel para si, é importante analisar as suas vantagens. Por exemplo, a taxa de juro mais baixa, a isenção de Imposto do Selo sobre juros e empréstimo, a prestação fixa ou a facilidade em trocar de automóvel.

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Crédito com reserva de propriedade

Este é o melhor crédito automóvel se procura um financiamento mais tradicional. Ou seja, trata-se de um crédito pessoal, mas com uma finalidade específica, no qual o proprietário do carro é sempre o titular do empréstimo. No entanto, não poderá vender a viatura antes de liquidado o crédito, uma vez que existe uma reserva de propriedade titulada pela instituição financeira.

A taxa de juro é, por norma, mais elevada, e pode ser fixa ou variável (indexada à Euribor), à semelhança do crédito habitação. Do mesmo modo, o valor da prestação varia consoante o prazo acordado.

Tome nota de que é possível também fazer um empréstimo automóvel para carros usados, mas a taxa de juro costuma ser ainda mais elevada.

Crédito sem reserva de propriedade

Há igualmente a possibilidade de optar por um crédito sem reserva de propriedade. É o caso, por exemplo, do renting. Nestes contratos, conhecidos como aluguer operacional de veículos de longa duração, o titular do financiamento beneficia da total utilização do carro, mediante condições previamente acordadas.

O renting pode ser o melhor crédito automóvel para quem procura uma prestação mensal fixa que inclua todos os custos de utilização (seguro e manutenção). Contudo, a propriedade do carro nunca é do titular do contrato, mas também não existe reserva de propriedade por parte da instituição financiadora.

Se pretende ser o proprietário do carro, então, talvez seja melhor optar por um crédito pessoal. Neste caso, o financiamento não tem uma finalidade específica, o que permite adquirir o seu automóvel sem dar explicações a ninguém.

Nesta situação, a rapidez e a facilidade de aprovação são vantagens a considerar, mas a taxa de juro é habitualmente mais elevada.

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Melhor crédito automóvel: Quem pode pedir?

Qualquer pessoa residente em Portugal e com mais de 18 anos tem a liberdade de escolher o melhor crédito automóvel para o seu caso específico. Para fazê-lo, basta dirigir-se a uma instituição de crédito ou financeira, presencialmente ou online, ou também através dos stands de venda automóvel que têm acordos com estas entidades.

Contudo, a análise do melhor crédito automóvel para as suas necessidades, e posterior aprovação, dependerá sempre das condições financeiras que apresenta. A taxa de esforço é um dos elementos mais valorizados, assim como o perfil de risco do cliente, avaliado pelas instituições financeiras, que têm acesso à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. 

Além destes elementos, e à semelhança de qualquer outro crédito, a entidade financeira pede os seguintes documentos:

• Cartão de Cidadão;
• Última declaração de IRS;
• Últimos três recibos de vencimento / declaração de vínculo laboral;
• Comprovativo de morada;
• Fatura pró-forma com identificação do automóvel (no caso do crédito automóvel com reserva de propriedade).

Agora que tem o conhecimento necessário para decidir qual o melhor crédito automóvel para si, escolha a viatura que pretende adquirir, calcule bem o risco e a capacidade de pagar o financiamento, e faça-se à estrada.

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