Se tem Crédito à Habitação sabe que quando mais cedo se livrar do assunto melhor, afinal os bancos já ganham dinheiro suficiente. Vamos então analisar se vale ou não a pena amortizar empréstimos. Descubra a resposta neste artigo.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Até agora as comissões associadas às amortizações antecipadas do crédito à habitação estavam sujeitas a esquemas bancários pouco claros (como é costume nesta indústria), que embora pudessem chegar à isenção de comissão, mais frequentemente atingiam os 1,5% ou 2%.
Esta atitude dos bancos era portanto um significativo obstáculo à amortização antecipada de capital em dívida.
A boa notícia é que foi promulgada pelo Presidente da República, um decreto-lei que determina os valores máximos de comissão sobre amortizações antecipadas em 0,5% e 2%, conforme se trate de empréstimos com taxa variável ou taxa fixa (que é, também quase sempre, um péssimo negócio), respectivamente.
Portanto já sabe, se quiser amortizar antecipadamente o capital em dívida (o que deve fazer sempre que possível), consulte o seu banco, mas o melhor será esperar mais 30 dias até o decreto-lei ser publicado em Diário da República.
Actualização: Segundo um comentário anónimo a lei entra em vigor 30 dias após a publicação em Diário da República, portanto há que esperar mais uns dias 🙂
A questão
Um leitor colocou uma questão muito pertinente:
Os bancos nunca aconselham a amortizar os empréstimos nos primeiros anos. Alguém me sabe esclarecer esta duvida? Compensa ou não amortizar nem que seja 2500€ por ano.
Antes de mais o meu obrigado pela pergunta, é de facto muito relevante.
A resposta
De facto o ideal é, sempre que possível, amortizar antecipadamente. Compensa sempre, seja qual for o valor que pretende abater antecipadamente.
Contudo, existem duas situações em que não deve amortizar antecipadamente:
- Se acha que vai precisar do dinheiro para alguma situação particular
- Se consegue obter uma rentabilidade superior à taxa de juro que o banco lhe cobra (improvável para a maior parte da população).
Caso prático
Imagine que tem um empréstimo de €100 000, à taxa de 5%, a 30 anos (360 meses, portanto).
Utilizando a calculadora de amortizações chegamos ao valor de €537 mensais. Ora isto, ao longo da vida do empréstimo soma €193 255.
Agora imaginemos que faz uma amortização de €10 000 ao capital em dívida. A prestação mensal passa para €483, ou €173 930 ao longo da vida do empréstimo.
Com €10 000 poupámos, ao longo de 30 anos €19 352. Além disso, fica com mais €53 todos os meses, que pode investir.
Investindo esses €53 todos os meses, num depósito a prazo a 2%, ficamos, no final dos 30 anos, com €26 114, que corresponde a um ganho de €7 034 (26 114 - 53*360).
Resultado final: por ter hoje amortizado €10 000, poupa €19 352 no empréstimo e ainda obtém um ganho de €7 034. Em termos líquidos teve um ganho de €16 386.
Se ao invés de amortizar os €10 000, os tivesse aplicado num depósito a prazo a 2%, tinha um ganho líquido de €8 113 (cerca de 50% inferior ao que conseguiu amortizando).
Sim, vale a pena amortizar antecipadamente
Sempre que possa e não haja estragos para o seu orçamento familiar, amortize.
Já agora, se está com dúvidas relacionadas com a amortização do crédito habitação leia também o nosso artigo "Quando não vale a pena amortizar o crédito habitação?".
Última atualização: 02-02-2017
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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@DMP.Martins,
Não, certamente que não terá de pagar a totalidade. Terá de pagar a totalidade da dívida e eventualmente alguma comissão de amortização antecipada, nada mais.
Tenho um empréstimo pessoal de 4.598,64€ e tenciono paga-lo na totalidade.
A mensalidade e de 143,27 os juros de 41,18 e o seguro de 7,16, o que soma: 191.61€x24 meses.
A questão é a seguinte, será que tenho que pagar os juros e o seguro na totalidade de 24 meses?
Caro Pedro,
Tenho seguido o seu blog atentamente e, graças ao seu serviço informativo, consegui fazer um brilharete no meu crédito à habitação.
De há um ano para cá, tentei juntar todos os tostõeszitos que podia para amortizar e, com isso, combater a subida das prestações devido ao aumento das taxas de juro. Com a queda da Euribor, a prestação desceu. Decidi que iria continuar a pagar o mesmo, pelo que pedi a redução do prazo do contrato. Utilizando as ferramentas aqui disponibilizadas, descobri, qual não foi o meu espanto, que poderia reduzir o prazo do contrato para METADE!
Na minha folha de papel pardo cheguei também a esta conclusão, que gostaria de partilhar com todos:
1- Por cada 100€ que antecipo para pagar aquilo que é meu, deixarei de pagar cerca de 130€ em juros.
2- Se pedir a antecipação do prazo, a poupança futura será de cerca de 170€.
Os bancos exigem um mínimo para se poder amortizar antecipadamente. Não há que haver vergonha de se amortizar pelo mínimo (no fundo estamo-lhes a dar trabalho… aos bancos…) e como grão a grão enche a galinha o papo, ficaremos com a certeza de que, quando formos velhinhos, iremos agradecer o esforço suplementar que fizemos enquanto mais novos.
Um grande bem hajam!
Boa tarde…A quem me poder e souber responder …vou meter o IRS na 2 fase , via net , lá para dia 20 deste mes .
Quando será que irei receber o reembolso???
Diz o governo que este ano é mais cedo …quando???
Cump Helder L
Desde já dou os parabéns ao site. Gostaria que me tirassem uma dúvida. Quando se diz que a amortização máxima que os bancos podem cobrar na amortização antecipada do crédito habitação é de 0,5%, é para todos os tipos de crédito habitatação? No meu caso tenho um crédito ‘Regime Geral – Mudança de Casa’ do Millenniumbcp + um ‘Crédito Hipotecário – Prestação Indexada’, mais conhecido por Credinveste. Como é que funciona nestes casos? Mantém-se a regra, ou tratando-se de um produto diferente pode ser cobrada taxa diferente?.
Obrigada.
Parabens ao Pedro e ao Blog.
Ha que,entre todos os bloguistas, conseguir que este espaco se torne numa tribuna global, pelo menos a nivel nacional e possa tornar-se num lobbie forte.
Dei uma olhada pelos comentarios e as questoes do credito sao predominantes. Isto e: mostra-se necessario fazer frente ao cartel bancario que tem gozado com o nosso (pouco) dinheiro com os resultados que conhecemos. Os craques da financa nao passam de um bluff. A regulacao dos governos e timida porque o lobbie do dinheiro e muito forte.
Vivo e trabalho em Inglaterra e diariamente a BBC tem emitido programas tipo Pros e Contras onde os politicos sao confrontados e o publico tem oportunidade de participar. Ontem mesmo varios convidados falavam sobre o escandalo dos bonus pagos a esses incompetentes (ex-financial wizards) e um elemento do publico pediu a palavra e disse: voces estao para ai a falar de bonus ??? Essa gente devia era estar na cadeia.
Teve uma ovacao estrondosa.
Aqui fala-se e equaciona-se inclusive a possibilidade da nacionalizacao dos bancos. Os mais velhos ainda se lembram da conotacao politica que a palavra nacionalizacao encerra.
Olhem que eu nao sei se nao seria medida a considerar. A importancia da actividade bancaria a todos os niveis talvez justifique medidas excepcionais.
Aguardo os vossos comentarios.
@João,
Qual é a diferença? 🙂 O melhor a fazer é apresentar-lhe as vantagens que mostro no artigo e perguntar-lhe de que forma deixam de ser válidas.
Boa noite Pedro,
tenho uma questão.
Eu penso em vender a casa onde estou, daqui a 5 anos, neste caso compensa amortizar, ou é perferivel juntar o € para despesas futuras á de outra casa?
Estou a perguntar isto porque surgiu aqui em casa uma duvida, eu digo á minha Mulher que devemos amrotizar sempre no Crédito á Habitação e ela diz que acha que só se deve amortizar nos casos em que se está numa casa onde se vai ficar (ou pensa ficar) para sempre!
Podes esclarece-la sff? 🙂
Muito obrigado.
@Ferreira,
Não me parece muito normal, não. É como diz, uma comissão, não devendo portanto impactar o capital em dívida.
O que lhe disseram do banco? Qual é o banco, já agora?
Fiz uma amortização parcial de 34.876,37€ no meu empréstimo habitação, que na prática foi de apenas 34.695,97€, visto terem-me imediatamente deduzido a penalização por amortização antecipada.
É normal este valor ser deduzido ao valor amortizado?Não deveria ser retirado da conta à ordem?
É que assim o valor da dívida é maior, e no decorrer dos anos sabemos bem quem vai sair beneficiado?
Abraço
Obrigado