Se tem Crédito à Habitação sabe que quando mais cedo se livrar do assunto melhor, afinal os bancos já ganham dinheiro suficiente. Vamos então analisar se vale ou não a pena amortizar empréstimos. Descubra a resposta neste artigo.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Até agora as comissões associadas às amortizações antecipadas do crédito à habitação estavam sujeitas a esquemas bancários pouco claros (como é costume nesta indústria), que embora pudessem chegar à isenção de comissão, mais frequentemente atingiam os 1,5% ou 2%.
Esta atitude dos bancos era portanto um significativo obstáculo à amortização antecipada de capital em dívida.
A boa notícia é que foi promulgada pelo Presidente da República, um decreto-lei que determina os valores máximos de comissão sobre amortizações antecipadas em 0,5% e 2%, conforme se trate de empréstimos com taxa variável ou taxa fixa (que é, também quase sempre, um péssimo negócio), respectivamente.
Portanto já sabe, se quiser amortizar antecipadamente o capital em dívida (o que deve fazer sempre que possível), consulte o seu banco, mas o melhor será esperar mais 30 dias até o decreto-lei ser publicado em Diário da República.
Actualização: Segundo um comentário anónimo a lei entra em vigor 30 dias após a publicação em Diário da República, portanto há que esperar mais uns dias 🙂
A questão
Um leitor colocou uma questão muito pertinente:
Os bancos nunca aconselham a amortizar os empréstimos nos primeiros anos. Alguém me sabe esclarecer esta duvida? Compensa ou não amortizar nem que seja 2500€ por ano.
Antes de mais o meu obrigado pela pergunta, é de facto muito relevante.
A resposta
De facto o ideal é, sempre que possível, amortizar antecipadamente. Compensa sempre, seja qual for o valor que pretende abater antecipadamente.
Contudo, existem duas situações em que não deve amortizar antecipadamente:
- Se acha que vai precisar do dinheiro para alguma situação particular
- Se consegue obter uma rentabilidade superior à taxa de juro que o banco lhe cobra (improvável para a maior parte da população).
Caso prático
Imagine que tem um empréstimo de €100 000, à taxa de 5%, a 30 anos (360 meses, portanto).
Utilizando a calculadora de amortizações chegamos ao valor de €537 mensais. Ora isto, ao longo da vida do empréstimo soma €193 255.
Agora imaginemos que faz uma amortização de €10 000 ao capital em dívida. A prestação mensal passa para €483, ou €173 930 ao longo da vida do empréstimo.
Com €10 000 poupámos, ao longo de 30 anos €19 352. Além disso, fica com mais €53 todos os meses, que pode investir.
Investindo esses €53 todos os meses, num depósito a prazo a 2%, ficamos, no final dos 30 anos, com €26 114, que corresponde a um ganho de €7 034 (26 114 - 53*360).
Resultado final: por ter hoje amortizado €10 000, poupa €19 352 no empréstimo e ainda obtém um ganho de €7 034. Em termos líquidos teve um ganho de €16 386.
Se ao invés de amortizar os €10 000, os tivesse aplicado num depósito a prazo a 2%, tinha um ganho líquido de €8 113 (cerca de 50% inferior ao que conseguiu amortizando).
Sim, vale a pena amortizar antecipadamente
Sempre que possa e não haja estragos para o seu orçamento familiar, amortize.
Já agora, se está com dúvidas relacionadas com a amortização do crédito habitação leia também o nosso artigo "Quando não vale a pena amortizar o crédito habitação?".
Última atualização: 02-02-2017
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Zé,
De facto há aí qualquer coisa que não bate certo.
Os juros parecem calculados diariamente, mas mesmo assim a tamanha diferença não explicada. Estive a fazer umas contas e com essa prestação a taxa de juro teria de ser abaixo de 2,7%, o que é muito muito improvável.
Não estará para aí a haver algum acerto ou algo do género?
Olá Pedro
Realmente preciso que alguém me ajude a fazer umas contas, uma vez que as minhas não batem certo como as do banco.
A situação é a seguinte, com dados reais:
Em 14/02/2008, foi-me cobrada a prestação de crédito à habitação no valor de 475,85 Euros
N.º de prestação debitada- 96
Novo saldo em dívida- 74 270, 70
O empréstimo é de 30 anos, celebrado em 14 de fevereiro de 2000, faltando 22 anos a pagar.
spread – 0,5%
Euribor a 6 meses, neste momento a 4,594% conforme informação do Banco
No meu caso, o contrato diz que “… o empréstimo vencerá juros sobre o capital em dívida, contados dia a dia e cobrados postecipadamente ao mês, calculados sobre a taxa resultante da média aritmética simples das taxas euribor a 180 dias, divulgadas durante o mês anterior à alteração decorrente do presente acordo, arredondada à milésima, e acrescida de 0,5% (que é o meu spread actual)….”.
Ora em 14 de Março (hoje) foi me debitada uma nova mensalidade no valor de 370, 68 Euros.
Segundo os meus cálculos, utilizando os dados disponíveis ( capital em dívida- 74270, 70; Taxa de Juro 4,594 + 0,5 = 5,094; prestações em falta – 264 (22 anos) e a vossa calculadora de amortizações a prestação seria de 468,35 Euros. Por isso algo está mal. Gostaria que me esclarecessem esta situação e o valor correcto.
Como pretendo abater 10.000 euros no saldo em dívida e após calculos com a amortização, o valor da mensalidade seria superior aquela que me foi debitada hoje, dia 14/03/2008. Por isso algo não bate certo.
Preciso urgentemente de uma luz, porque não tem lógica amortizar 10.000 euros, ficando com saldo em dívida menor e pagar uma prestação superior aquela que me é cobrada actualmente (antes da amortização).
Quem está a falhar e o que é que me aconselha???
De referir ainda que os meus seguros não são contratados através do banco, pelo que não entram na TAE.
Um abraço e continue com o excelente trabalho
@ Maria Luís,
Pode contactar a DECO, mas lembre-se que a DECO é uma associação de consumidores e, portanto, presta serviços apenas aos seus associados (como qualquer associação privada, seja do que for). Não é um serviço público. Pode ser que lhe dêem a informação necessária se não for associada, mas não poderão intervir em seu nome. De qualquer maneira, um contacto não fará mal, de certeza.
Talvez seja útil dirigir-se ao Instituto do Consumidor (confesso que não percebi se este instituto ainda existe ou se foi extinto na remodelação dos institutos públicos).
Para além disso, estando em causa uma instituição de crédito, poderá comunicar o facto a uma entidade reguladora (neste caso, suponho que seja o Banco de Portugal).
Maria Luís:
Não é para rir.
Infelizmente, estamos habituados a pensar que, em Portugal, este tipo de extorsão não pode existir, mas a verdade é que existe à vista de toda a gente.
Para se poderem rir um bocado…
Paguei 15€ à cobrança, levantei a carta, e….
AAh e tal a sr.ª deve tanto e o valor é válido até dia 10.03.2008…
Apresentei uma reclamação junto deles. Devem estar muito preocupados 😎 Como devem imaginar. Mas ao menos reclamo. Vou as instalações deles aqui no Porto pagar mais 15€ para saber o valor em dívida após dia 10.03.2008 e vou pedir o livro de reclamações. E vou exigir recibi/nota de débito doa 15+15 que tenho que pagar…
Maria Luís:
Sujiro que contacte a DECO.
Sei que eles têm alguma experiência com este tipo de companhias de crédito.
Essa de lhe cobrarem €15.00 por uma informação que lhe deviam sempre manter actualizada é uma extorsão.
@ze mario,
Não, de facto não são incluídos na TAE, no seu caso.
@Maria Luis,
A melhor ideia que tenho é que deve realmente despachar-se desses créditos. Como já percebeu, pouco ou nada trazem de bom.
Quanto ao valor que lhe indicaram, deverá ser do capital em dívida, que em princípio deverá ser o que tem de amortizar.
De qualquer forma, acho estranho terem-lhe cobrado para lhe darem esse valor ou não lhe darem informação sobre se há custos associados à amortização.
Bom dia a todos,
ou quase ao que chove aki no Porto nem por isso 😎
Se alguem me poder tirar uma duvida eu ficaria mesmo mto mto mto agradecida…
Comecei a morar junta com uma pessoa que tem um crédito para o carro na Credifin, estava com a ideia de pagar tudo e acabar com a dívida.
Sua Exas. cobraram-me 15€ para me dizerem kto devo.
Mandaram me um valor total. Ou seja não me dizem quanto do valor a pagar é Capital, kto é Juros, se há despesas administrativas; é suposto eu acreditar na boa fé deles????
Além disso não me mandaram nem factura, nem recibo dos 15€.
Alguém tem alguma ideia para me dar?
Obrigado de kkr maneira, e gostei muito de ler as coisas que tem por aki, aprendi bués…
Bom dia!
Obrigado mais uma vez pelos esclarecimentos. Vou averiguar a TAE. No entanto, os meus seguros, vida e multiriscos não foram contratados através do banco, por isso não entram na TAE, não é???
Um abraço
Caro Zé Mário,
A sua taxa euribor será, possivelmente, a média da Euribor do mês de Fevereiro, arredondada a 1/4 ou 1/8, excluindo os 2 ou 3 últimos dias de Fevereiro.