Se tem Crédito à Habitação sabe que quando mais cedo se livrar do assunto melhor, afinal os bancos já ganham dinheiro suficiente. Vamos então analisar se vale ou não a pena amortizar empréstimos. Descubra a resposta neste artigo.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Até agora as comissões associadas às amortizações antecipadas do crédito à habitação estavam sujeitas a esquemas bancários pouco claros (como é costume nesta indústria), que embora pudessem chegar à isenção de comissão, mais frequentemente atingiam os 1,5% ou 2%.
Esta atitude dos bancos era portanto um significativo obstáculo à amortização antecipada de capital em dívida.
A boa notícia é que foi promulgada pelo Presidente da República, um decreto-lei que determina os valores máximos de comissão sobre amortizações antecipadas em 0,5% e 2%, conforme se trate de empréstimos com taxa variável ou taxa fixa (que é, também quase sempre, um péssimo negócio), respectivamente.
Portanto já sabe, se quiser amortizar antecipadamente o capital em dívida (o que deve fazer sempre que possível), consulte o seu banco, mas o melhor será esperar mais 30 dias até o decreto-lei ser publicado em Diário da República.
Actualização: Segundo um comentário anónimo a lei entra em vigor 30 dias após a publicação em Diário da República, portanto há que esperar mais uns dias 🙂
A questão
Um leitor colocou uma questão muito pertinente:
Os bancos nunca aconselham a amortizar os empréstimos nos primeiros anos. Alguém me sabe esclarecer esta duvida? Compensa ou não amortizar nem que seja 2500€ por ano.
Antes de mais o meu obrigado pela pergunta, é de facto muito relevante.
A resposta
De facto o ideal é, sempre que possível, amortizar antecipadamente. Compensa sempre, seja qual for o valor que pretende abater antecipadamente.
Contudo, existem duas situações em que não deve amortizar antecipadamente:
- Se acha que vai precisar do dinheiro para alguma situação particular
- Se consegue obter uma rentabilidade superior à taxa de juro que o banco lhe cobra (improvável para a maior parte da população).
Caso prático
Imagine que tem um empréstimo de €100 000, à taxa de 5%, a 30 anos (360 meses, portanto).
Utilizando a calculadora de amortizações chegamos ao valor de €537 mensais. Ora isto, ao longo da vida do empréstimo soma €193 255.
Agora imaginemos que faz uma amortização de €10 000 ao capital em dívida. A prestação mensal passa para €483, ou €173 930 ao longo da vida do empréstimo.
Com €10 000 poupámos, ao longo de 30 anos €19 352. Além disso, fica com mais €53 todos os meses, que pode investir.
Investindo esses €53 todos os meses, num depósito a prazo a 2%, ficamos, no final dos 30 anos, com €26 114, que corresponde a um ganho de €7 034 (26 114 - 53*360).
Resultado final: por ter hoje amortizado €10 000, poupa €19 352 no empréstimo e ainda obtém um ganho de €7 034. Em termos líquidos teve um ganho de €16 386.
Se ao invés de amortizar os €10 000, os tivesse aplicado num depósito a prazo a 2%, tinha um ganho líquido de €8 113 (cerca de 50% inferior ao que conseguiu amortizando).
Sim, vale a pena amortizar antecipadamente
Sempre que possa e não haja estragos para o seu orçamento familiar, amortize.
Já agora, se está com dúvidas relacionadas com a amortização do crédito habitação leia também o nosso artigo "Quando não vale a pena amortizar o crédito habitação?".
Última atualização: 02-02-2017
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
Etiquetas
- #amortização,
- #créditos,
- #literacia financeira
Tome melhores decisões financeiras
O Doutor Finanças pode ajudar:
Novo Crédito Habitação
Encontre um crédito ajustado à sua carteira evite gastar milhares de euros em juros
Negociar Crédito Habitação Atual
Encontre melhores condições para o seu caso e poupe todos os meses
Seguros Vida e Não Vida
Encontre as coberturas de seguro adequadas às suas necessidades
PPR SGF Doutor Finanças
Comece hoje a planear o seu futuro com o Plano Poupança Reforma
Crédito Consolidado
Junte os vários encargos num só e ganhe folga no orçamento mensal
Casa nova: poupe mais de mil euros no crédito
Negoceie as melhores condições desde início
Pedro,
O crédito é jovem bonificado. Bonificação decrescente.
Bonificação do Estado.
1º ano – 44% bonificação
anos seguintes – depende dos rendimentos e do agregado familiar
quanto aos rendimentos, não mudou muito…
+/- 650 no início
+/- 750 agora
o agregado familiar é igual, sou só eu.
a alteração das prestações mensais, tem a ver mais com a oscilação da Euribor.
Já agora, o valor da TAE inicial era de 5,116% e não de 5,125 % como tinha referido.
Se com a informação que te forneci, conseguires fazeres um cálculo +/- por alto seria óptimo… agora talvez o facto de ser bonificado possa ser complicado, não?
Até breve, em abraço
Pedro Freitas
@Pedro Freitas,
Sim, penso que haja diversos escalões de bonificação (embora eu não saiba quais). Mas acho que não perdes a bonificação por amortizar. De qualquer forma, convém confirmar isso com o banco (ou com a entidade que subsidia a bonificação).
@Paula Ribeiro,
A penalização (ou comissão) agora assume o valor máximo de 0,5% para empréstimos a taxa variável. Contudo, há bancos que não cobram nada para amortizações até 50% do capital em dívida.
Quanto à escolha de reduzir a prestação ou reduzir os anos, é uma escolha pessoal. Contudo, se aproveitar para reduzir os anos vai pagar um menor valor de juros, no total do empréstimo.
Olá! Fiquei com uma dúvida ao ler os vossos comentários. Quer dizer que quem pede um empréstimo no valor total da casa se depois quiser amortizar tem uma penalização maior do que a que teria se a divída já estivesse abaixo dos 80%? Isso é em todos os bancos ou varia de banco para banco.
Outra questão que também gostava de ver esclarecida é se é melhor amortizar de forma a pagar menos todos os meses ou amortizar para reduzir aos anos.
Pois, vou ter que ver no contrato quando chegar a casa…
não sabia que havia várias…
Há alguma hipótese de se perder a bonificação pelo facto de se amortizar?
Pedro Freitas,
E qual é a bonificação?
Pedro,
Faltou dizer que a prestação actual é de 242 eur, sem o seguro de vida, que é de 17,36 eur.
Um abraço.
Boa Noite, Pedro
Obrigado pela rápida resposta.
Na realidade, e esqueci-me de referir, o meu empréstimo é BONIFICADO, foi feito em MAIO 2002, isto é, creio que pode fazer a diferença no que diz respeito aos cálculos;
O meu principal objectivo é de conseguir fazer uma simulação +/- fiel para uma amortização de 15 000 eur.
Isto é,
quanto pouparia em juros na globalidade, ou seja, quão menos juros pagaria se abatesse à dívida 15 000 eur. neste momento, em comparação com o total de juros que pagaria se nunca amortizasse ao longo dos 30 anos?
Pois não me interessa nada pagar no final dos 30 anos quase 2 casas, e como tenho algum dinheiro disponível, fruto de alguma poupança, acho que é a melhor coisa a fazer.
Os dados que eu tenho disponíveis são os seguintes:
EMPRÉSTIMO BONIFICADO A 30 ANOS c/ TAXA JURO INICIAL 5,125% c/ SPREAD INICIAL de 1,5%
VALOR: 60 000 EUR, em 24 Setembro 2002
DÍVIDA ACTUAL: 53880
PRESTAÇÕES EM FALTA: 292 ou 293
SPREAD ACTUAL: 0,9%
EURIBOR: segundo a tua lista: 3 meses 4,850%
logo, TX JURO 5, 750%
será que com estes dados consegues fazer um cálculo, que possa servir de referência minimamente fiel, de modo a eu poder estar precavido quando for falar com o banco?
É que às vezes, nas agências bancárias, parece que se fala um português diferente… e antes de lá ir falar com eles, quero estar minimamente preparado.
Pedro, obrigado pelo teu tempo, se precisares de mais algum dado relativo ao empréstimo, por favor, diz.
Boa noite e até breve…
@isa,
Se está a referir-se ao prémio do seguro de vida, não é obrigada a declarar. Contudo, não vai usufruir da correspondente dedução à colecta (25% do prémio, ver na DGCI).
Quanto ao cartão de crédito VISA, as prestações não entram para o IRS.
@Pedro Freitas,
A sua ideia de atenuar a componente dos juros é muito positiva.
Num crédito “normal” (como o seu parece), a prestação a pagar é fixa (enquanto não houver alterações de taxa, claro), mas com o passar do tempo paga mais capital e menos juros, embora esta tendência seja claramente lenta.
Quanto às suas questões, penso que o melhor é recorrer ao mapa de juros. Através desta ferramenta consegue perceber qual é o impacto que a amortização de capital irá ter na sua prestação, quer em termos de prestação total quer na sua composição (capital e juro).
De qualquer forma, se continuar com dúvidas, por favor diga qualquer coisa.
Quanto à última questão, sim a amortização é apenas sob o capital em dívida.
Abraços,
Pedro Pais
tenho cartao visa as prestaçoes que pago tb entram para o irs e que nunca recebi nada para comprovar anualmente o que pago