Depois da análise das características base, hoje abordo a comparação do crédito habitação com base na comparação do spread, da TAN (Taxa Anual Nominal) e da TAE (Taxa Anual Efectiva). Fique a conhecer os conceitos e saiba como escolher melhor as suas opções de crédito.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Conceitos
O spread é um valor que é acrescido à taxa de referência (por exemplo Euribor) e que é utilizado para calcular qual a TAN a aplicar ao crédito que contratarmos. Ou seja, TAN = Euribor + Spread (nos créditos indexados a taxa variável).
A TAE representa o custo total do crédito, ou seja, tem em conta os encargos iniciais do crédito habitação (como os custos de processo, despesas de avaliação e/ou vistorias, comissão de gestão, etc), a TAN e os encargos recorrentes (como seguro de vida e multiriscos).
Opção de crédito habitação a tomar
Explicados os conceitos, é fácil perceber que quanto menor for o spread e quanto menor for a TAE, melhor será o crédito habitação.
E se o spread for mais alto mas a TAE mais baixa? Neste caso, temos de analisar bem o caso e entender a que se deve essa diferença. Neste caso há dois cenários:
- Se a diferença for provocada por estarmos a comparar simulações com taxas Euribor diferentes (banco A faz a simulação com a Euribor de Março e banco B faz com a de Abril), então é aconselhável pedir novas simulações, para que tenham em conta a mesma taxa de referência e possamos voltar a analisar;
- Se a diferença for provocada por maiores encargos iniciais e/ou encargos recorrentes, então devemos optar por aquele que tem menor TAE, uma vez que o crédito, na sua totalidade, nos irá sair mais barato.
Espero ter ajudado a compreender melhor a importância e diferença entre spread, TAN e TAE e que com esta informação consiga efectuar melhores escolhas para as suas finanças. Se está a pensar em fazer um crédito compreenda ainda melhor a porque é que a TAE é mais importante que a TAN. Em caso de dúvida deixe o seu comentário ou escreva no fórum.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Para um empréstimo de 100.000€ (auto construção) tinha apalavrado um spread de 0,8% com o banco. Este valor estava ainda dependente da avalição (poderia subir ao descer). Entretanto foi feita a avaliação da casa com o valor de 255.000€.
Mesmo com este valor não consegui que me baixassem o spread… A justificação dada é a de que os spreads voltaram a subir nas ultimas semanas e por isso o meu, 0,8%, já é um spread muito bom.
Será este um spread mesmo bom como dizem?
De referir que a minha taxa de esforço ronda os 30%
Desde já obrigado pelos comentários
@Carla,
Em certos casos consegue-se melhor, mas a média (agora) não deve andar muito longe dos 1%.
Bom dia,
Ando um pouco desanimada, pois estou a ver qual o melhor banco para Crédito habitação e hoje o melhor spread que nos dão é 1%. Pelo que comentamos com amigos, este spread já é alto… Apenas queria confirmar se é o spread actual (em média)… 🙁
Estou um pouco confusa e não sei por que banco optar!
Aguardo comentários…
Carla
TAE 2.7 e spread de 0.5 com taxa varável a 6 meses pode ser considerado bom para os clientes? Tenho-os desde 2005.
Muito bom…
É bom saber que existe mais um blog que tem como objectivo aconselhar o consumidor de Produtos Financeiros.
@Vanda – Tudo o que precisas de saber sobre a possibilidade do banco reduzir o prazo para contratação do CRH está expresso na Carta de Aprovação…
Parabéns…
Vê meu artigo sobre “Crédito Habitação, cuidado com a Euribor. “
bem explicado 🙂
@Vanda,
O que está exactamente escrito nesse despacho de aprovação? Está assinado/carimbado por um representante do banco?
boa tarde, tenho uma duvida.tenho um despacho de aprovação de um ch num banco, desde ha um mes, o qual, como sp foi regra, teria a validade de 6 meses. agora o banco quer alterar as regras do jogo, dizendo que o mesmo vai apenas ter validade de 3, e que se não for contratado ja, vai subir o spread e diminuir o prazo…a casa ainda não está pronta…o banco pode agir assim? obrigada
E, num futuro bem próximo, vai passar a existir a TAER, que terá em conta os produtos subscritos para se atingir um spread mais baixo no CH.
Informação muito util. Já me tinham informado sobre isto e como ando numa roda viva para arranjar o melhor CH isto é muito importante.
Tenho acompanhado o forum que ja me deu boas dicas e vou continuar a faze-lo.
Relativamente a minha historia com os créditos, logo q a saga termine abro um tópico para a relatar 😛
Espero que quem tenha necessidade de recorrer aos CH, que vá a todos e mais alguns bancos, especialmente aos de caris “estrangeiro” e tenha em atenção a TAE também….