O crédito hipotecário pode ser uma solução para quem quer ver o seu crédito aprovado, seja ele habitação ou até mesmo consolidado. Este é um tipo de contrato de crédito que servirá como garantia para o pagamento do empréstimo que solicitar. Mas, vejamos com mais detalhe, do que se trata.
O que é um crédito hipotecário?
Um crédito hipotecário é um tipo de crédito na qual o devedor pode dar como garantia um outro imóvel, desde que esse esteja livre de encargos ou outras hipotecas, ou um outro bem equiparado, como automóveis, navios e aeronaves.
Este tipo de crédito confere aos bancos uma maior garantia de pagamento, tendo o direito de avançar com o pedido de execução do bem hipotecado em caso de incumprimento do devedor. O bem imóvel ou equiparado pode pertencer ao credor ou a uma terceira pessoa, desde que a terceira pessoa concorde em hipotecar o seu bem como garantia do respetivo empréstimo.
Como posso solicitar um crédito hipotecário?
Pode solicitar um crédito hipotecário junto da entidade bancária onde vai fazer o seu crédito. No entanto, saiba que para estar apto a este crédito terá que preencher, paralelamente, outros requisitos, tais como: idade apropriada para o crédito e uma percentagem baixa da taxa de LTV (Loan to Value).
Após a solicitação do crédito hipotecário, a instituição bancária terá que fazer uma avaliação do imóvel ou do bem que está a hipotecar para verificar se o seu valor cobre o montante que está a solicitar de empréstimo. Para além disto, também será feita uma análise ao seu perfil, para verificar se é elegível ao crédito e se tem capacidades para liquidar mensalmente as prestações do mesmo. Este é um processo que pode levar algumas semanas.
Se a entidade bancária verificar que está elegível para o crédito hipotecário, avançará então para o contrato.
Que tipos de créditos hipotecários existem?
O crédito hipotecário não é apenas solicitado para o crédito habitação. Na verdade, pode recorrer ao crédito hipotecário em variadas situações, no seguimento dos vários tipos hipotecários que existem:
- Crédito habitação
Este é o tipo de crédito mais comum, que tem como objetivo um bem imóvel.
- Crédito Conexo
Mais conhecido por crédito multirriscos ou multiopções, este é um tipo de contrato que é celebrado junto da mesma instituição onde foi contraído o crédito à habitação e onde foi assumida a hipoteca (garantia do contrato de crédito habitação).
- Crédito Consolidado
Quando falamos em crédito consolidado com hipoteca, referimo-nos a um crédito consolidado (junção de todos os créditos num único com melhores condições) onde é utilizado um bem imóvel (habitação própria, habitação secundária ou mesmo um imóvel de um familiar) como garantia ao empréstimo.
Que tipos de hipoteca existem?
Existem três tipos de hipoteca: a voluntária, a legal e a judicial.
A hipoteca voluntária resulta de um mútuo acordo entre o banco e quem solicitou o empréstimo, podendo aplicar-se também a um bem imóvel equiparável
A hipoteca legal resulta diretamente da lei e aplica-se a favor do Estado, de autarquias locais ou de outras entidades públicas sempre que o devedor esteja endividado e não tenha outra forma de saldar as suas dívidas. Isto acontece, por exemplo, quando os contribuintes que ficam a dever dinheiro à Segurança Social. Esta é a forma que o Estado tem de reaver o montante em falta por parte do devedor.
Já a hipoteca judicial resulta quando o credor obtém a sentença contra o devedor, no âmbito de um processo judicial, que dita que o devedor tem que tem que pagar uma determinada dívida com recurso a um registo de hipoteca sobre os seus bens. A hipoteca judicial é típica de situações de insolvência.
Quais são as taxas praticadas pelos bancos?
Como existe um imóvel ou um bem equiparado como garantia, a entidade bancária pode cobrar taxas de juro mais baixas. Por outro lado, o prazo de reembolso é mais extenso.
No entanto, é sempre aconselhável a pesquisar em diferentes bancos, para verificar qual as melhores condições para o seu caso.
Antes de concluirmos este artigo, gostaríamos de alertar que este é um tipo de crédito que pressupõe de bastante documentação e que deve ser feito com prudência, na medida em que a impossibilidade de pagamento provoca a perda do imóvel ou bem equiparado.
Se tiver alguma questão ou se precisar de ajuda para procurar o melhor crédito para si, pode contar com a ajuda (gratuita) do Doutor Finanças. 🙂
Leia ainda: Tudo o que precisa saber para ter o melhor crédito habitação
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Boa noite Dr. Finanças.
Neste momento possuo um apartamento avaliado pelas Finanças em 40.000€.
Tenho poupanças no valor de 10.000€. Pretendo adquirir um imóvel para habitação própria com o valor de 190.000€.
Qual a possibilidade de hipotecar o apartamento como meio facilitador da aquisição do crédito habitação? Uma vez que não possuo os 10% de valor de entrada inicial?
Muito obrigada pela atenção, cumprimentos!
Olá, Filipa,
Obrigada pela sua pergunta.
Lamentamos não ter conseguido responder a esta questão em tempo útil, mas tivemos um pico muito grande de comentários e não nos foi possível responder a todos. Sugerimos que, caso ainda considere pertinente, deixe um novo comentário no nosso portal. Neste momento já estamos a conseguir normalizar a capacidade de resposta.
Recordamos que o nosso portal é atualizado diariamente com muita informação sobre variados temas.
Se tem interesse por algum tema específico, pode sempre utilizar a caixa de pesquisa do site para limitar os resultados aos temas que mais lhe interessam.
Boa noite. Obrigado pela resposta Paulo. Ora a minha idea seria exatamente essa com a diferença de que o crédito à habitação que eu iria pedir ao banco seria para a casa onde eu iria habitar, ou seja o segundo imóvel. Resumindo por ordem:
1 – Com capital próprio sem empréstimos, comprar a primeira casa (na qual eu não viver);
2 – imediatamente a seguir à compra dessa casa, aprenda-la;
3 – logo a seguir, pedir crédito hipotecário para comprar o segundo imóvel (com empréstimo ao banco) sendo nesse segundo imóvel que eu iria viver.
A minha ideia assim seria, não ter de dar entrada de capital para o empréstimo para a segunda casa (onde eu ia viver), e o empréstimo dessa casa onde vivo, ser pago com a renda do primeiro imóvel que eu comprei com capital próprio. A minha idea seria fazer todo este processo no espaço de 6 meses / 1 ano.
É possível legalmente fazer isto? Acha que é uma estratégia financeira viável ou não?
Outra questão sem querer abusar do seu tempo: tendo uma casa que vale 100 000 euros, pedindo crédito hipotecário para segundo imóvel, o banco só me emprestaria até 100 000 euros, ou mais? E ao dar essa hipoteca, teria na mesma de dar uma entrada?
Obrigado pela ajuda,
Cumprimentos,
Tiago
É perfeitamente legal o que pretende fazer.
Quanto a dizer se os bancos aceitam ou não, ou até quanto estarão dispostos a emprestar, terão de ser os bancos a responder, eu não mando neles nem conheço o seu património para poder fazer uma análise de risco 🙂
A minha recomendação – coloque a questão ao seu banco e veja que reação obtém. Como referi, tente apresentar um cenário completo, com números concretos para facilitar a análise.
Em alternativa pode pedir a ajuda do Doutor Finanças para ajudar nessa negociação com o banco (link para o formulário de Contacto no fim de cada página ou usando o menu “Como podemos ajudar”, lá em cima).
Boa noite Doutor Finanças. Tenho um questão a fazer, muito importante para mim. Toda a gente pede um empréstimo para a primeira habitação. Eu tenho pensado ao contrário mas não tenho a certeza de nada por isso aqui vai. Tendo, por exemplo, 70 000 aos ou menos para dar uma entrada para uma casa, deverei eu pedir crédito à habitação, ou, comprar um imóvel a 70 000 euros a pronto, em que o coloco a arrendar, e crio hipoteca sobre esse imóvel para pedir empréstimo para um segundo imóvel (casa onde iria viver), ficando assim o empréstimo da segunda casa a ser pago pelo arrendamento da primeira casa, além de ficar com duas casas pelo preço de uma? Faz sentido o que estou a dizer ou é fora da realidade?
Muito obrigado, sou grande fã desta plataforma fantástica 🙂
Olá, Tiago.
Não sei se percebi bem a questão. Uma alternativa é comprar um imóvel com capital próprio, arrendá-lo, e depois pedir um crédito hipotecário sobre esse imóvel para comprar outro. E qual é a segunda alternativa?
Regra geral o empréstimo para habitação própria tem melhores condições do que um empréstimo para compra de imóvel para outros fins. Imagino que o mesmo se aplique ao empréstimo hipotecário. Mas só em face de um cenário concreto é que é possível dar uma resposta mais concreta (por exemplo, quanto pretende gastar no imóvel para sua habitação? Qual o valor esperado de renda a cobrar no primeiro imóvel?).
Quando tiver bem definidos os cenários a comparar peça ao seu banco para lhe apresentar as melhores soluções para cada um. Ou, se preferir, pode entrar em contacto usando o formulário cuja ligação se encontra no rodapé de cada página e um especialista do Doutor Finanças entrará depois em contacto consigo.
Boa noite. Estou desempregada e preciso de um empréstimo para obras num imóvel que me pertence, por forma a criar um espaço comercial e o meu próprio posto de trabalho. Os bancos aceitam imóveis como garantia para conceder o crédito, já que não tenho, ainda, qualquer rendimento? Obrigada.
Olá, Ana.
Sim, tal como explicado neste artigo – é o que se chama hipotecar o imóvel. Se o banco vai ou não aceitar a proposta, depende de vários fatores, como a sua situação financeira, o montante que pretende pedir emprestado, o valor do imóvel, etc.
Obrigada pelo esclarecimento.
Boa tarde gostaria de saber se com uma casa paga e se pedir um crédito hipotecário tenho que fazer novas escritura? Obrigada
Olá, Sónia,
Obrigada pela sua pergunta.
Lamentamos não ter conseguido responder a esta questão em tempo útil, mas tivemos um pico muito grande de comentários e não nos foi possível responder a todos. Sugerimos que, caso ainda considere pertinente, deixe um novo comentário no nosso portal. Neste momento já estamos a conseguir normalizar a capacidade de resposta.
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Boa tarde
Estou a pensar comprar uma casa, mas de forma a não perder a oportunidade de negócio, iria comprar a mesma com capitais próprios e hipotecá-la posteriormente ao banco. Esta opção é possível?
Olá, Pedro.
É possível (desde que os bancos estejam dispostos a isso, naturalmente).