Crédito para obras – as alternativas mais baratas

Antes de começarmos, deixamos algumas questões que costumamos colocar a quem nos contacta:

1. Será que precisa mesmo de fazer estas obras?
2. Precisa mesmo de as fazer agora? Não consegue aguardar alguns meses e juntar algum dinheiro para reduzir o montante a financiar?
3. O seu orçamento mensal permite-lhe acomodar a prestação do financiamento que vai pedir?

Se o conseguir, pode ser sensato aguardar alguns meses para que consiga colocar algum dinheiro de lado, de forma a reduzir o montante do financiamento e com isto poupar dinheiro com juros. Mais importante que escolher a forma de financiamento, é definir estratégias que ajudem a reduzir o montante a financiar.

Quais as opções de financiamento disponíveis?

As opções de financiamento mais típicas são:

1. Crédito para obras com hipoteca
2. Crédito pessoal para obras

Conheça abaixo as diferenças entre as duas para que possa escolher a que melhor se adequa ao seu caso.

Crédito para obras com hipoteca

Esta solução consiste em utilizar a sua casa (e a hipoteca sobre ela) para pedir liquidez adicional. Esta liquidez pode ser utilizada para consolidar créditos, para pagar obras ou para alguma despesa inesperada. O crédito para obras com hipoteca tem vindo a crescer em popularidade dado que os bancos estão mais abertos a conceder crédito à habitação.

Vantagens

As vantagens do crédito com hipoteca consistem no preço e no prazo.
No que toca ao preço, a taxa de juro associada a este crédito habitação tem vindo a cair todos os trimestres, sendo que hoje em dia é possível financiamentos com taxas abaixo de 2% ao ano.
Relativamente ao prazo, como é possível pagar o crédito em mais anos a sua prestação será mais baixa.

Desvantagens
As desvantagens desta solução prendem-se com a burocracia, custos formais e com a eventual revisão do spread do seu crédito habitação. É uma solução que implica negociar com os bancos, e que nem sempre é fácil de conseguir. Porém, como o Doutor Finanças negoceia com vários bancos e trata gratuitamente de todas as burocracias por si, acaba por ter a vida facilitada.

Crédito Pessoal Para Obras

A segunda solução consiste no tradicional crédito pessoal, podendo dirigir-se a uma ou várias instituições financeiras e solicitar a aprovação do seu pedido de crédito. Pode também solicitar uma liquidez adicional para outras despesas que tenha entretanto.

Vantagens
As vantagens do crédito pessoal são diversas. É mais prático e menos burocrático, sendo que o processo de aprovação é menos rigoroso e exaustivo do que o crédito para obras com hipoteca. Aqui sugerimos sempre que consulte diversas alternativas para poder negociar as melhores condições. Se não quiser ter este trabalho o Doutor Finanças fará tudo por si sem que tenha de se preocupar e perder tempo.

Desvantagens
A desvantagem do crédito pessoal face ao crédito com hipoteca prende-se com o preço. O crédito pessoal mais barato tem taxas efetivas perto de 10% e tem de ser devolvido no prazo máximo de 10 anos (alguns bancos só concedem crédito pessoal até 8 anos). Agora imagine o impacto de 8 pontos percentuais em 10 anos... Não só vai pagar muito em juros (devido aos 10%), como terá uma prestação mais alta (devido ao prazo curto).

Tem vários créditos?

Se já possui vários créditos e se um deles for um crédito imobiliário, poderá sempre explorar a alternativa da consolidação de créditos com hipoteca, tentando obter uma liquidez adicional. É possível e poderá ainda reduzir o valor total das suas prestações (aumentando o valor em dívida).

A melhor solução depende do caso

Não é possível dizer que a primeira solução é melhor que a segunda, pois depende muito do caso. Algumas pessoas têm imóveis para dar como hipoteca, o que acaba por facilitar a escolha da primeira opção (taxas mais baixas e prazos mais longos). Outras não conseguem ou não querem fazer hipoteca, pelo que podem preferir optar por um crédito pessoal. Ou, em alguns casos, os custos processuais e a burocracia da primeira opção, podem fazer do crédito pessoal para obras a escolha mais aliciante.

O que sugerimos sempre é que consulte o Doutor Finanças para saber qual a alternativa mais adequada à sua situação e às suas necessidades. O fundamental é que faça uma escolha ponderada e responsável que lhe permita suportar a prestação e poupar o máximo possível em todo o processo.Contactar Doutor Finanças

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