Se o seu objetivo é poupar dinheiro ao final do mês, saiba que pode baixar os seus custos mensais se renegociar o spread do seu crédito habitação. Com este artigo fique descubra quais os 3 incentivos para o fazer.
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1. É fácil
Se tiver um spread alto (superior a 0,6 pontos percentuais) e uma condição profissional estável é muito fácil renegociar o spread.
Comece por ir falar diretamente com o seu gestor de conta e diga-lhe que as suas condições não são competitivas e que com a crise que está instalada precisa que o banco lhe reduza o spread. Se ele não ceder, faça o pedido por escrito. Em último caso, ameace que vai trocar de banco: é quase certo que terá algum resultado.
Lembre-se, nos dias de hoje 0,35-0,4 de spread é o normal. Por isso aponte bem para baixo: 0,25.
Leia ainda: Crédito Habitação: como convencer os bancos a dar um spread baixo
2. É (vai ser) de borla
Alguns bancos cobravam um valor (não tão pequeno quanto isso) pela renegociação do crédito (ou mesmo só do spread), o que anulava grande parte das vantagens de renegociar o spread. Felizmente foi aprovado um Decreto-Lei que proíbe os bancos de cobrarem comissões na renegociação dos créditos. Além disso, qualquer renegociação deixa de poder depender de exigências adicionais (como contratação de outros produtos bancários).
3. Pode poupar muito dinheiro
Este é o principal incentivo: poupar dinheiro. Quando reduz o spread, reduz o custo do crédito e reduz a respectiva prestação mensal. Podem ser umas poucas dezenas todos os meses, mas serão algumas centenas todos os anos e vários milhares no total do empréstimo.
A título de exemplo, num crédito de €150 000, a 30 anos, uma redução de 0,3 pontos percentuais pode originar poupanças anuais superiores a €300 e mais de €10 000 no total do empréstimo. Nada mau, hein?
4. (Bónus) Fica menos sensível à subida das taxas
Como a sua taxa global é mais baixa, fica menos sensível a futuras subidas da taxa de juro de referência (Euribor) - digamos que ganha uma almofada. Ou seja, se as taxas subirem o valor absoluto adicional que vai pagar é menor.
Se não está a conseguir renegociar o seu spread, pode pensar também na hipótese de transferência do seu crédito habitação para outro banco.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Parabéns, Pedro, pelo trabalho notável neste Blog! Tal como a Sandii, do post anterior, também penso que o meu spread é muito alto (0,9%). Quando contratei o empréstimo, em 2005, o gestor de conta disse-me que não era possível um spread mais baixo porque eu estava a contrair a dívida sozinha, mas quanto mais leio este blog, mais dúvidas tenho de que isso seja verdade.
O empréstimo de 162.000,00 €, no regime geral, corresponde a 90% da avaliação (180.100,00), a pagar em 29 anos (348 meses), com prestações mensais constantes e TAN de 3,15% (2,25+0,9), indexadas à Euribor a três meses. A TAE era 3,2% e a taxa de esforço 31%. Uma vez que já tinha 51 anos, tendo contratado o empréstimo até aos 80 anos, fui dispensada do seguro de vida, de acordo com o Crédito Habitação Sénior do BES. Tenho conta ordenado, pagamentos domiciliados, seguros e aplicações financeiras diversas no mesmo banco. A situação profissional é estável: sou licenciada e efectiva há 20 anos numa empresa sólida.
Na altura não encontrei outro banco que concedesse crédito até aos 80 anos de idade (o limite habitual era 75 anos) e, segundo a Deco, o melhor spread era à época no Totta 0.8%, só até aos 75 anos (24 de empréstimo) e exigiam seguro de vida, pelo que considerei ser razoável o spread de 0,9% pedido pelo BES.
Agora, gostaria de tentar uma revisão da taxa, mas não sei se já passou tempo suficiente para fazê-lo. Paguei a primeira prestação em Outubro de 2005, pelo que só ainda liquidei 35 de um total de 348, e o capital em dívida é actualmente de 145.473,00 €, porque fiz uma amortização antecipada de 7.800,00 em Agosto. A minha taxa de esforço subiu, entretanto, de 31% para 43%, devido ao aumento da prestação com a subida dos juros, não acompanhada na mesma proporção pelo aumento dos rendimentos.
Tenho hipóteses de baixar o spread? O que poderei conseguir e o que deverei pedir numa base razoável?
Que despesas terei de suportar? Sei que o banco já não pode exigir comissões, mas era só isso? E se optar por mudar de banco, não tenho que pagar nova avaliação da casa, escritura e outros?
Obrigada
8%? Ou 0,8%?
Olá, boa tarde.
Estive a dar uma vista de olhos no Blog e reparei que o meu Spread (8%) é muito alto. Tenho aplicações financeiras no mesmo banco o que devia trazer uma redução do Spread. Por isso, quero escrever uma carta a pedir a redução. Qual será o valor razoável, do Spread que devo pedir? E será possível facultar-me uma minuta de uma carta para pedir essa redução.
Obrigada.
Contacto: Sandrinapm@gmail.com
Boas,
Descobri agora este sítio e não posso deixar de felicitar o autor pelo excelente trabalho.
Depois e para responder a um comentário a lei que permite a renogociação sem comissões entra em vigor a 25 de Setembro de acordo com esta notícia.
http://www.agenciafinanceira.iol.pt/noticia.php?id=985070&div_id=1729.
Até Já
Cumprimentos
Joaquim Santos
Gonçalo,
Pode tentar, mas acredito que não será fácil. Contudo, o único custo que terá será o tempo (que tem valor, digamos). De qualquer forma, o seu spread é muito bom e 0,04 p.p. não farão assim tanta diferença.
Parabéns, Pedro.
Gostei muito de ver o seu blog, é de uma utilidade incrível. Serve também para nos dar mais confiança no relacionamento com as entidades bancárias.
Queria aproveitar para lhe colocar uma questão
Eu tenho um empréstimo de 160 mil euros a 40 anos, com um spread de 0,29 ( tx variavel 3 meses) . Parece bom, mas a verdade é que tomei conhecimento que a Caixa estava a fazer há algum tempo um spread de 0,25 em situações excepcionais.
Tendo em consideração que o rendimento do meu agregado aumentou uns 20 %, haverá hipótese de renegociar o meu spread, tendo em consideração a conjuntura actual ( tendencia dos bancos em aumentares os spreads)?
Obrigado
Olá. Tenho andado a fazer algumas simulações em vários bancos e estou indecisa entre Prestações Mistas ou Prestações constantes do BPI com spread de 0,6, prazo a 30 anos ou T Fixo da CGD com spread de 0,5 a 30 anos. Alguém com experiência em alguns destes bancos me pode aconselhar? Obrigado
Jorge, mas quais são, genericamente as condições do seu crédito (taxas, valor em dívida, % face ao valor da avaliação, etc) e as condições profissionais/pessoais (se está ou não efectivo, qual o rendimento, etc…)? É que um spread de 1% ainda é bastante alto…
Obrigado Pedro,
Vou então negociar o spread, mas não é a primeira vez que tento negociar com eles, mas eles dificultam sempre. dizem que não conseguem descer mais do que 0,1, de 1,1 para 1%
Vou voltar à carga.
Cumprimentos,
Jorge Neves
Jorge,
Actualmente não me parece que a taxa fixa seja a melhor opção, excepto se considerar que qualquer subida na prestação mensal iria ter um impacto muito (demasiado) negativo no seu orçamento.