Neste artigo pretendemos explicar quais os casos em que de facto mais valerá investir, ao invés de amortizar o crédito. De qualquer forma, deixamos o aviso que, na esmagadora maioria dos casos, a opção certa é amortizar o crédito habitação.
Factores decisivos
Os factores decisivos nesta análise são:
- Taxa de juro do crédito habitação;
- Total das prestações anuais (amortização de capital e juros);
- Taxa de juro líquida do melhor investimento garantido alternativo.
Primeiro fator
Quando a taxa de juro do crédito habitação for inferior à taxa de juro líquida do melhor investimento garantido alternativo, então mais vale investir do que amortizar. Embora este seja um caso improvável.
Segundo fator
Quando ocorre o caso contrário, taxa crédito superior à taxa de juro líquida do investimento, então já deverá ter em conta também o total das prestações anuais. E porquê? Porque existe o benefício no IRS para 30% do total de prestações pagas no crédito habitação, com limite máximo de cerca de 530 euros. E aqui, dependendo dos valores envolvidos a decisão pode ser uma ou outra (basicamente tem a ver com a relação entre o benefício fiscal que tenho e o que passo a ter)
Nestes casos é preciso ter em conta também este valor, uma vez que a partir de determinado nível de amortização deixa de se obter essa poupança. A questão é que basta gastar cerca de 1800 euros/ano em prestações para poder usufruir ao máximo dessa poupança. E para ter uma ideia, um crédito a 5% €80 000, 30 anos dá qualquer coisa como mais de 5 000 euros anuais.
Leia ainda: Crédito Habitação: Transferir ou amortizar?
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Obrigado Pedro, era o que pensava. Conheces alguma fonte (legislação) que se refira claramente a esse aspecto? Procurei na legislação que alterou as regras de amortização de capital e não encontrei nada a referir-se a esse aspecto. Talvez seja referida noutro local.
@Luciano,
Deverá ser actualizada no mês seguinte ao da amortização.
Olá Pedro,
se fizer uma amortização antecipada de capital (pensava fazê-la em Março), mas que não coincida com o mês da revisão da taxa (no meu caso seria revista em Abril com efeitos em Maio), a prestação é actualizada no mês seguinte ao da amortização (resultante do capital em dívida ser menor) ou será apenas actualizada no mês em que a taxa será recalculada?
Rui coelho,
Obrigado pelo comentário, no entanto estive a verificar o meu contrato e não faz referencia à isenção das comissões para as amortizações inferiores a 50%.
Cumprimentos
Diogenes,
A lei foi alterada e os bancos estão limitados a um máximo de 0,5%, do montante em dívida, para os empréstimos a taxa variável e 2% nos contratos com taxa fixa.
Se o seu caso é a taxa fixa então o seu contrato está como a lei, caso seja taxa variável, no máximo vai pagar 0,5%.
Há casos em que, amortizando até metade da divida, está isento de comissões, veja o seu contrato se faz referência a isto.
Cumprimentos
Olá bom dia a todos,
Antes de mais gostaria de felicitar o autor deste blog, pois é do melhor que há sobre a matéria.
Gostaria de ser esclarecido sobre a legalidade dos dados que consta no meu contrato de crédito habitação que é o seguinte:
A parte devedora tem o direito de efectuar o pagamento antecipado, sendo aplicada uma taxa de 2% mais IVA sobre o capital em divida, a titulo de compensação pelos juros não recebidos.
A lei foi alterada, ou terei mesmo de pagar esta taxa por antecipação de pagamento?
Cumprimentos
Diogenes Alexandre
bom dia a todos,
sou mais um que sem querer tropeçou neste site ( ou forum , como quiserem).
gostaria desde já dar os parabéns ao responsável do mesmo e agradecer todo o apoio que tem dado aos assuntos referidos, bem como a todos que têm contribuido para o exclarecimento das nossas duvidas.
de facto estava um pouco séptico em relação às amortizações mas depois de ler as vossas opiniões e exclarecimentos, fiquei com outra ideia.
está na hora de ir amortizar 🙂
Eu tb já foi adepto da amortização mas cada dia que passa sou menos e há varios produtos(Dá uma olhada no forum) que compensam investir alguns até indexados á euribor o que é uma vantagem para quem tem credito habitação. Em relação ás taxas elas vão descer e ñ subir pelo menos este ano devem ir aos 2%.
Boa tarde a todos.
Estou simplesmente extasiada com este site que agora encontro, parabéns ao Pedro e a todos de uma forma geral pelos excelentes contributos!
De facto, também eu sou uma adepta ferrenha de amortizações antecipadas, mas volta e meia os nossos contactos no Banco dão-nos as voltas…
Tenho um crédito habitação de cerca de 43.000 euros nesta altura e falta-me pagar 88 prestações mensais – cerca de 575 euros cada.
Estou a pensar amortizar a dívida na totalidade, mas depois também começo a pensar no peso que isso poderá ter em termos fiscais, uma vez que deixo de usufruir desse abatimento à colecta.
De qualquer forma, se fizermos as contas, 88 prestações a cerca de 575 euros cada (o que poderá até vir a subir nos próximos tempos com a subida da taxa de juro), dá qualquer coisa como 50.600 euros. Ora se a minha dívida é de cerca de 43.000 euros, estamos a falar de cerca de 7.600 euros de poupança, certo? Qual é a poupança que pode dar-me este rendimento se decidir investir o dinheiro em causa ao invés de amortizar? Que eu conheça, nenhuma…
Sendo que fico ainda com um pé de meia de cerca de 20.000 euros, penso que devo amortizar, mas o que aconselham?
Obrigada a todos!
@Paulo,
O que o Paulo efectivamente paga é a TAN (que é a Euribor + spread) e ainda os seguros.
Quanto aos seguros de vida, se conseguir que seja só sobre um dos titulares vai poupar algum dinheiro, mas é uma opção que deverá fazer em conjunto com a sua mulher.
Por fim, a mudança dos 6 para os 3 meses será benéfica a curto prazo, mas não se esqueça que se os juros subirem também irá sentir essa alteração mais rapidamente.