Durante muitos anos era comum aceitarmos ser fiadores de familiares e de amigos. Infelizmente, o incumprimento de contratos de crédito levou muitos fiadores à ruína financeira. Neste artigo iremos dizer-lhe tudo o que precisa de saber sobre ser fiador.
Para que é preciso um fiador num crédito?
Antes de avançarmos na discussão dos direitos e deveres dos fiadores pode fazer sentido pensar nos motivos que levam os bancos a pedir fiadores nos contratos de crédito. A resposta talvez o leve a refletir sobre se deve mesmo aceitar ser fiador do seu amigo.
Os bancos procuram garantias para reduzir o risco dos seus contratos de crédito. Assim, se as instituições financeiras pedem um fiador estão a considerar que existe o risco do cliente não pagar as suas prestações. Logo, valorizam bastante passar esse risco de incumprimento para o fiador.
Leia ainda: Se é fiador, saiba quais as implicações em casos de incumprimento
O que ganho em ser fiador num crédito habitação?
Uma segunda pergunta preliminar consiste em perceber o que ganha em ser fiador de um familiar ou amigo. A resposta é muito simples: ganha reconhecimento pela sua amizade e um risco enorme de perder essa amizade.
Muitas pessoas são fiadoras simplesmente porque não conseguem dizer que não. Outras são-no para facilitar a vida ao seu familiar. E é fácil perceber que um pai queira ser fiador do filho. No entanto, nunca se esqueça da máxima popular que facilmente pode ser adaptada para "se queres perder um amigo empresta-lhe dinheiro ou sê seu fiador". Sendo uma resposta muito pessoal irá conhecer agora os seus direitos e deveres para que possa tomar uma decisão mais informada.
Quais os deveres do fiador?
O fiador é uma figura que é chamada a pagar a prestação em caso de incumprimento de um contrato de crédito. Assim, se o cliente não pagar, a instituição financeira irá contactar o fiador para fazer face ao pagamento. Infelizmente, contactam o cliente muitas vezes em situações em que as dívidas são muito difíceis de pagar, causando graves problemas financeiros ao fiador.
Um segundo dever do fiador e que costuma ser descurado é o dever de acompanhar o cliente na manutenção de uma boa saúde financeira. Poderá fazê-lo por uma questão de amizade ou por uma questão de gestão do risco: para evitar que tenha de pagar por esse crédito. Uma forma de o fazer pode passar por oferecer uma consulta de diagnóstico financeiro gratuito que fará o check-up das finanças do seu familiar.
E se o fiador não tiver dinheiro para pagar?
Se o fiador foi chamado a pagar uma prestação e se se recusar (independentemente do motivo) saiba que rapidamente poderá haver lugar à penhora do seu vencimento. Pode parecer injusto, mas, na maioria dos casos, o fiador é penhorado antes do cliente pois no contrato negou o direito de excussão prévia (ver adiante).
O fiador tem direitos?
Na relação financeira o fiador costuma ter alguns direitos que acabam por ser residuais se olhados à luz dos deveres. São eles:
1. Direito de Excussão Prévia
O banco é forçado a penhorar o cliente em caso de incumprimento, o que faz todo o sentido e não é mais do que justo. No entanto, a generalidade dos contratos de crédito com fiador inclui uma clausula em que o fiador nega este direito.
2. Direito de Regresso
O fiador poderá pedir ao cliente que lhe devolva todo o dinheiro que o primeiro entregou aos credores em nome do último. No entanto, este processo envolve os tribunais que sabemos serem lentos, burocráticos e demasiado dispendiosos.
A figura do fiador é uma figura que comporta muitos riscos para a sua vida financeira. Não negamos que existem muito boas experiências mas também somos conhecedores de inúmeros casos de drama financeiro simplesmente porque uma pessoa resolveu ser fiador de um colega ou amigo.
Sou fiador de uma pessoa que vai pedir a insolvência. Corro algum risco?
Se é fiador de uma pessoa que irá pedir insolvência saiba que as dívidas dessa pessoa irão passar para si. Assim, deverá atuar com grande rapidez e contactar essa pessoa e propor-lhe a análise de alternativas para o seu caso, nomeadamente a negociação de créditos.
Estando nesta situação poderá mesmo ter de dar uma volta completa à sua vida financeira para evitar uma insolvência para a sua família. É possível acabar com dívidas difíceis, mesmo sem situações de incumprimento. Pode ver, por exemplo, como a família Costa poupou mais de €900 com as suas prestações de crédito.
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A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Ola, sou um dos fiadores de uma pessoa que deixou de pagar a casa a anos, fui informado tarde e quando o caso já estava no contencioso foi realizado um acordo/renegociação com o devedor para tentar outra forma de pagamento a qual não fui informado, e que por sua vez não resultou e só fez com que a dívida crescesse ainda mais… os fiadores não deveriam ser informados? … visto ser fiador e haver a possibilidade de vir a pagar a divida desta pessoa, faz de mim o mais interessado em que tudo isto fosse solucionado o mais breve possível, ou seja que a casa fosse logo penhorada para que a divida não aumentasse e hoje poder pagar menos..
Boa tarde
Sim. Pelo que nos diz tem razão.
Sugerimos que contacte um advogado credenciado para poder proteger-se…
Cumprimentos
Boa tarde
sou o 2º fiador de um empréstimo habitação de uma amiga. foi feito um empréstimo de um certo valor,e passados 2 anos o titular do empréstimo pediu mais dinheiro ao banco para juntar ao mesmo empréstimo. nenhum dos fiadores foi informado, e nada foi assinado.
pergunto, se por esta acção do banco,poderei eu protestar com o banco afim de deixar de ser um dos fiadores?
muito obrigado
cump. Sérgio
Boa tarde
Se percebemos bem, foi realizada uma alteração ao contrato em que o Sérgio é fiador. Se assim foi e salvo melhor opinião, a alteração não é válida. Os fiadores são sempre chamados a assinar estas alterações pois são responsáveis pelas dívidas.
O que poderá ter acontecido foi ter sido feito um segundo empréstimo/contrato. E aí o Sérgio não tem de ser consultado pois é um contrato distinto (se bem que prejudica o risco de crédito da sua amiga). Daí o perigo de ser fiador…
Cumprimentos e ao dispor
Boa noite
Tenho um crédito à habitação que por motivos de doença grave e consequente desemprego me vi impossibilitada de pagar. Tenho 2 fiadores ( familiares )…infelizmente. Neste momento o banco executou a hipoteca e colocou o imóvel à venda por um valor máximo e mínimo. Até ao momento os fiadores nada pagaram. Pergunto quando e em que situação serão os fiadores chamados a pagar? A venda pode não se concretizar se ninguém oferecer o mínimo da venda ou pode vender-se por qualquer valor de oferta?
Agradeço resposta pois estou muito preocupada por mim e pelos meus fiadores.
Obrigado
Carla Ferraz
Bom dia
Para evitar eventuais incómodos por que não contactar o banco e tentar chegar a um acordo?
O banco pode não conseguir vender no início, mas em caso de não existirem interessados poderá o próprio banco comprar a casa por um valor mais reduzido. De seguida, apura-se o valor em falta (diferença do valor em dívida acrescido de custos, comissões, penalizações, etc, e do valor de venda da casa). Aí, os fiadores serão chamados a pagar a dívida, podendo o seu vencimento e património ser penhorados.
Para evitar problemas para os fiadores sugerimos que tentem resolver o problema o quanto antes. Se precisar de ajuda preencha o formulário de renegociação de créditos e veremos como poderemos ajudar.
Cumprimentos
João
Como pode o meu filho renegociar a prestação do credito habitação começa a ter dificuldades em pagar
Olá Maria Teixeira
Poderá contactar-nos que o Dr. Finanças terá todo o gosto em analisar o processo, sem qualquer custo de análise.
Sugerimos que consulte e preencha o formulário de contacto
http://www.doutorfinancas.pt/baixe-as-suas-prestacoes-com-a-renegociacao-de-creditos/
Cumprimentos
João
Obrigada pela vossa resposta agradeço tudo que poderem fazer!
Maria Teixeira
Sou fiadora de um casal amigo que se separou, que abandonaram o apartamento e deixaram de o pagar. Fui notificada para pagar o que estava em dívida, mas estou desempregada, como tal não o pude fazer. Fui penhorada antes mesmo de descobrirem o paradeiro dos proprietários. Contactei o banco, quis alugar a casa, quis pôr a mesma á venda, pagar o que estava para trás e mensalidafes restantes mas ficar com a casa para mim… e descobri que não tenho direito de nada ,a não ser pagar nem que seja ate ao fim e a casa continuar a ser de quem a abandonou e não paga. Isto é a nossa justiça? E sim fui fiadora com consciencia, pois eles tinham sido fiadores da minha casa. O que me indigna é que ainda hoje nada é feito para mudar esta situação. Obrigada
Bom dia Elisabete Costa
Percebemos perfeitamente o que diz. Ser fiador tem sido uma das causas principais para os problemas de endividamento. Infelizmente ainda não temos alterações legais que possam dar outro tipo de proteção aos fiadores.
As alternativas que tem ao seu dispor nesta fase são duas: Contactar esse casal amigo e procurar chegar a um acordo ou contactar um advogado para o aconselhar relativamente aos próximos passos a seguir (nomeadamente exigir ao casal amigo que lhe devolva tudo aquilo que pagou em nome deles).
Caso tenha outros créditos poderemos tentar ajudá-la a baixar as suas prestações de modo a libertar liquidez para fazer face a mais este encargo.
Boa sorte
João
Carlos Carvalheira LEIAM TUDO POR FAVOR:Ora aí está uma medida deveras aguardada e só peca por tardia..pois que na Europa que dizem a que pertencemos, nao existem essas figuras “FIADORES” para nada, pois que a haver risco deverá ser sempre dos Bancos, para isso, tem as garantias todas que incluí o bem Hipotecado, cujo valor foi na compra validado por eles mesmos..e o negócio deles é o risco financeiro, Nunca devem ser terceiros que nada tem haver com o negócio que sao lá metidos por exigencias absurdas,para confortar uma operaçao que deve ser sempre da RESPONSABILIDADE do BANCO. A acontecer e… ontem já era tarde….quem se vai sentir muito prejudicado sao os Bancos e quem lá trabalha, pois nos processos de entrega de imóveis aos Bancos (sempre forçados) os mutuários sao violentados e maltratados nos interesses dos intervenientes nos processos(Bancos/Advogados/solicitadores/Grupos de amigos dentro de todos os dos bancos etc.)fazendo-os devedores de TUDO “para nada”e sobrando SEMPRE para os ditos FIADORES, que na sua maioria sao pais, familiares e alguns amigos e que nesta data sao uma faxa etária muito avançada (reformados), que para que o seu familiare ao “afiançado” nao fique na miséria, andam a passar mal e inclusivé com fome,para cumprirem as prestaçoes bancárias,enquanto podem… os que podem porque existem muitos que por nao poderem, desistiram e foram arrastados para a miséria pela snr/a FIANÇA…… Sim senhor era bom que acontecesse isso, para o bem de todos, porque já bastou o facto de ter existido essa medida para prejudicar e por na merda metade deste país para que outra metade faça vida faustosa (veja-se os Bancários que temos tido)..Esta é a minha justificaçao para tal medida que peca por TARDIA… Pois sei do que falo por ineréncia da minha profissao…FORÇA….. e digam onde tenho que assinar para levar essa medida para diante…. Obr.
É possivel deixar de ser fiador?
Boa tarde Manuel Rocha
Sim, é possível deixar de ser fiador. No entanto, terá de chegar a acordo com a instituição financeira. O banco irá pedir que sejam dadas garantias adicionais… o que faz com que sendo teoricamente possível, não deverá ser provável que o banco aceite.
Obrigado
João
Continuo a discordar do senhor, porquanto, o valor, atribuido aos imoveis é “unica” e exclusivamente do Banco ele é que fazem a AVALIAÇAO, (se o imovel nao vale o valor do empréstmo, nao emprestam..) E porque é que os Bancos em portugal continuam a ter essa prorrogativa (do FIADOR) e na EUROPA (qualquer país, NAO… O EXIGEM, nao sabem mesmo o que é isso…Pretendo respostas Objectivas para perguntas OBJECTIVAS, só isso sem falsas opçoes que nao sao a realidade. no terreno… Obr..
Porque é necessario os fiadores nos empréstimos á habitaçao em portugal se nos paises da Europa nao existe essa figura…???? NAO ESTAMOS NA EUROPA…??
Boa tarde
Obrigado pelo seu comentário.
O pedido de um fiador é uma garantia adicional que o banco exige em alguns casos. Noutros não faz essa exigência. É tudo uma questão de conforto para o Banco e o cliente tem sempre a possibilidade de recusar.
Cumprimentos
João
Nao respondeu á minha questao… porque existe esse tal conforto para os bancos(nao lhes chega a Hipoteca do imóvel?) em portugal e na Europa a que pertencemos, nao existe esse EXIGENCIA (que nao é NUNCA facultativa) é sempre uma Exigencia… Porque??? se o imovel é avaliado pelo banco e o empréstimo é sempre inferior ao valor do IMOVEL.(em matéria de gatantia nao lhe devia chegar o IMOVEL???.. (sou Mediador imobiliario e sei do que falo….!!! )… espero resposta convincente e nao facciosa…
Boa tarde
Muito obrigado pelas suas palavras
Respondendo às suas questões: Quanto à exigência que refere não ser facultativa, lamento discordar. No Dr. Finanças temos intermediado muitos créditos habitação (a maioria) sem que a banca nossa parceira exija um fiador. Quando o faz é justificado por ter a necessidade de procurar um conforto adicional.
Podemos sempre pensar na lógica contrária. Se fossemos nós a emprestar dinheiro não iríamos procurar ter mais garantias? Naturalmente que o faríamos ou então não emprestaríamos o dinheiro.
Quanto à questão da avaliação que refere, sabemos que no passado o valor das avaliações era muito superior ao valor real dos imóveis para conseguirem emprestar mais dinheiro para outros fins, o que acabou por estar na origem no sobre endividamento crónico que o país atravessa.
Cumprimentos
João Morais Barbosa