TAE e a TANB são siglas que geram sempre algumas dúvidas, no momento de pedir um crédito. Com a ajuda deste artigo, descubra as semelhanças e as diferenças entre uma e outra.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Motivado pelo comentário de um leitor, explico hoje a diferença entre TAE (Taxa Anual Efectiva) e TANB (Taxa Anual Nominal Bruta).
Semelhanças
Antes de mais convém referir as semelhanças:
- São brutas
- Têm uma base anual
- Indicam a remuneração do capital (embora de forma diferente)
Diferenças
A TANB indica uma taxa que não tem em conta o reinvestimento dos juros gerados. Por outro lado, a TAE indica uma taxa que contempla o reinvestimento dos juros gerados. Confuso?
Explicação prática
Imagine que opta por um depósito a prazo (€1000), a 6 seis meses à taxa de 5%. No final dos 6 meses vai obter de juros brutos 5% * 1000 / 2 = € 25. Para os restantes 6 meses do ano pode investir €1025 (€1000 do seu capital e €25 dos juros), o que à mesma taxa geraria 5% * 1025 / 2 = € 25,63.
Assim sendo, num ano obtivemos um lucro de €50,63 (€25 + €25,63), o que dá uma taxa de rentabilidade de 5,063% (€50,63 / €1000)*.
Ora, a TANB deste depósito era 5%, pois é essa a taxa utilizada para o cálculo dos juros a receber. Mas a TAE é 5,063%, pois contempla o acréscimo de rentabilidade que podemos obter ao reinvestir os juros.
Importância desta realidade nos cálculos
Convém referir que quando um depósito é efectuado ao prazo de um ano, a TANB e a TAE são necessariamente iguais (pois não há reinvestimento de juros).
Para os restantes casos, na elaboração das suas contas esta diferença conta muito pouco (excepto se estiver a falar de valores muito elevados), mas pelo menos tenha-a em conta quando comparar diferentes depósitos a prazo. Um depósito a 5% TANB a 6 meses é melhor (ainda que pouco) do que um depósito 5% TAE para o mesmo período.
Caso este tema lhe suscite algumas questões, esteja à vontade para comentar.
*O exemplo contempla rentabilidades brutas, embora o raciocínio seja o mesmo para rentabilidades líquidas.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Boa tarde,
esde já os meus Parabéns pela magnifica ideia que teve de ajudar todos nós neste mercado tão complicado.
A minha dúvida prende-se com o o seguinte cenário:
Neste momento tenho cerca de 5.000€ para investir.
Ao abrir conta no Banco Big, eles têm uma oferta promocional novos clientes em que remuneram 4% Deposito a 1 mês ou 3% Depósito a 3 meses TANB.
Qual a melhor opção e qual a rentabilidade que teria em ambos os depósitos?
Obrigado
será que é possível saber a formula do TAE, o tipo de prazos e qual o interesse(para que serve)
desde já agradeço…
muito Obrigado
@João,
Penso que tenha sido um lapso, uma vez que as TAEL para os outros dois prazos estão bem calculadas.
Caro Pedro, faço o meu reparo aqui, uma vez que este é ainda o site mais procurado para esclarecermos a questão da TAE vs. TANB.
Atenta na taxa oferecida pelo BIGonline no EuroDeposit – http://www.privatbank.pt/pt/private/EuroDeposit/ – em que num depósito a 12 meses apresentam uma taxa diferente de TAE e TANB. Isto explica-se como?
Obrigado!
Domingos,
Não entendi a dúvida, pode esclarecer-me?
no exemplo que dá no inicio a TAE (5.063%) é maior que a TANB (5.0%) ao fim de um ano
como é que conclui o inverso no fim da explicação?
Agradeço a explicação
sónia, é só uma táctica que no fundo é muito básica.
a subida das taxas dos depósitos tem sido muito abrupta. ao contratar depósitos a curto prazo – no meu caso tenho a 30 dias a 5,5% neste momento – o meu investimento acaba por usufruir ao máximo da tendência de subida. se me permitires a expressão, acaba por “surfar na crista da onda”.
ao mesmo tempo que o faço, mantenho-me bastante atento a qualquer tipo de aplicações que possam aparecer que sejam mais rentáveis. como o dinheiro está aplicado num curto prazo de tempo, torna-se fácil movê-lo sem perder ganhos.
quando a tendência é claramente de descida, faz-se precisamente o contrário: contratam-se depósitos com um prazo de tempo superior, normalmente contrato a 6 meses ou, no máximo, a um ano.
espero ter ajudado 🙂
Posso pedir-vos que coloquem estas dúvidas no fórum? É uma forma de obterem respostas, colaborarem e dar uma oportunidade para os outros aprenderem com as vossas dúvidas.
Obrigado Nix,Desculpa a minha ignorância, mas porque é que não apostas em prazos superiores a 90 dias em alturas de juros altos?