Conta poupança: Como escolher?

A conta poupança foi pensada para receber e "armazenar" as nossas poupanças, permitindo-nos obter algum retorno financeiro. Logo, ao contrário de uma conta corrente, com uma conta poupança recebe juros e, assim estará a rentabilizar o seu dinheiro. Além disso, regra geral, permite fazer reforços ou levantamentos, sem penalizações. 

Neste artigo, detalhamos as vantagens e as desvantagens deste tipo de conta, assim como as opções disponíveis para que possa fazer uma escolha consciente e informada.

O que ter em conta ao escolher a conta poupança?

Ao escolher uma conta poupança, é importante considerar alguns critérios que podem ajudar a determinar qual a melhor opção para as suas necessidades financeiras. .

Montantes de constituição (mínimo e máximo)

Comece por confirmar os valores mínimos e máximos de depósito exigidos para abrir a conta poupança. Alguns bancos podem exigir um valor mínimo inicial para abertura da conta, enquanto outros estabelecem limites máximos para o depósito inicial e depósitos adicionais ao longo do tempo. 

Taxas de juro

A taxa de juro é outro dos parâmetros essenciais ao escolher a melhor conta poupança. Isto porque esta taxa vai determinar o rendimento obtido pelos seus fundos ao longo do tempo. Além disso, confirme se a taxa de juro é fixa ou variável e se há alguma condição associada ao seu pagamento, como a necessidade de manter um saldo mínimo na conta.

Prazo de constituição

Alguns bancos podem estabelecer um prazo mínimo de constituição da conta poupança. Ou seja, o dinheiro depositado tem obrigatoriamente que permanecer na conta por um período de tempo para evitar penalizações. Considere qual o prazo que se adequa melhor às suas necessidades e objetivos de poupança.

Vencimentos dos juros

É também fundamental confirmar a frequência do pagamento dos juros. Enquanto alguns bancos efetuam o pagamento mensalmente, outros optam por fazê-lo trimestralmente ou até anualmente.

Reforços

Não se esqueça também de verificar se a conta poupança permite reforços ao longo do tempo. Ou seja, se pode adicionar dinheiro extra sempre que quiser para rentabilizar ainda mais a sua poupança. Nem todos os bancos permitem esta opção, pelo que pode fazer sentido, sobretudo se o seu objetivo é acelerar o crescimento dos seus fundos

Possibilidade de mobilização antecipada

Por um imprevisto, ou não, pode precisar de "mexer" antecipadamente nas suas poupanças. E isto sem sofrer nenhum tipo de penalização. No entanto, esta alternativa nem sempre é disponibilizada pelos bancos e pode ser necessário prescindir de parte dos juros acumulados ou até pagar uma taxa para efetuar o resgate antecipado.

Renovação

Outro dos pontos a ter em conta na escolha da melhor conta poupança, é se existe a possibilidade de renovação automática ao atingir o prazo ou se terá que solicitar essa renovação antes de expirar. Por outro lado, há algumas soluções que nem sequer permitem qualquer tipo de renovação. Ou seja, são pensadas para durarem apenas durante um determinado período e gerar o máximo de rendimentos até atingir o prazo. 

Condições de acesso

Por último, confirme os requisitos necessários para abrir uma conta poupança, como idade mínima, documentos exigidos e outros detalhes relevantes. Assim, certifique-se, atempadamente, de que atende a todas as condições estabelecidas, de forma a evitar qualquer contratempo no momento de abertura da conta.

Escolher o banco para abrir uma conta poupança

Em Portugal, a maioria das instituições bancárias oferece soluções de conta poupança ou de depósitos a prazos com diferentes condições de acesso. Desta forma, no momento de escolher o banco ideal para armazenar as suas poupanças — além dos critérios mencionados acima — existem outros fatores relevantes a ter em conta.

Em primeiro lugar, é importante considerar o objetivo. Ou seja, será algo consituído a pensar em curto, médio ou longo prazo? Será para gozar férias, comprar um carro ou para dar entrada num crédito habitação? As possibilidades são inúmeras e, ao analisar as diferentes propostas, vai perceber que há algumas que se encaixam na perfeição no seu objetivo de poupança, enquanto outras vai descartar de imediato.

Outro dos fatores a ter em conta é a taxa de juro oferecida por cada banco. As taxas de juro variam de instituição para instituição, pelo que é essencial compará-las para entender qual destas oferece uma taxa mais favorável.

Nesta análise, é crucial considerar tanto a TANB (Taxa Anual Nominal Bruta) quanto a TANL (Taxa Anual Nominal Líquida) para avaliar a rentabilidade da conta poupança. A TANB é a taxa de juro bruta antes da dedução de impostos, enquanto a TANL é a taxa líquida após a dedução dos impostos.

Por último, considere sempre na sua análise a reputação e solidez financeira de cada banco. Neste sentido, opte por instituições financeiras reconhecidas, com uma imagem de confiança no mercado para garantir a segurança dos seus fundos. 

Quais são as diferenças entre uma conta poupança e depósitos a prazo?

Ainda que possam parecer soluções muito semelhantes, existem algumas diferenças entre uma conta poupança e depósitos a prazo.  

Por um lado, uma conta poupança é uma solução que permite obter um retorno financeiro de forma mais imediata. Ou seja, funciona como uma “carteira virtual” onde pode depositar e retirar dinheiro a qualquer momento, sem qualquer penalização. No entanto, tendencialmente oferece uma taxa de juros mais baixa, o que significa ganhos inferiores aos depósitos a prazo.

Por outro lado, os depósitos a prazo são como uma aposta num cofre fechado com uma taxa de juros fixa e um prazo de investimento definido. São a opção ideal para quem pode prescindir do acesso ao dinheiro investido durante um determinado período, já que, muitas vezes, apenas permitem mobilizações antecipadas com penalização. Em contrapartida, oferecem taxas de juro mais apelativas.

Portanto, cada opção possui algumas vantagens e desvantagens. Faça uma análise cuidada de cada solução para determinar qual a melhor escolha para alcançar o crescimento dos seus recursos. 

As minhas poupanças estão seguras em casa de falência do banco?

Os depósitos em bancos com sede em Portugal estão abrangidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos — regulado pelo Regime Geral das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras (RGICSF) — em casa de insolvência da instituição financeira.

Este fundo, segundo o Banco de Portugal, garante a proteção de todos os montantes aplicados em depósito até 100.000 euros, por instituição de crédito e por depositante, independentemente dos depositantes residirem ou não no país. 

Como abrir uma conta poupança?

Dependendo do banco que escolher, poderá fazer a constituição de uma conta poupança online ou ao balcão. Além disso, normalmente necessita de apresentar cartão de cidadão ou bilhete de identidade válidos, um documento de identificação fiscal, comprovativo de morada e de situação profissional e, naturalmente, ser maior de idade.

Se for cliente do banco no qual vai abrir uma conta poupança, pode até nem ser necessário apresentar qualquer tipo de comprovativo, uma vez que já o terá feito no momento de abertura de conta. Em todo o caso, o melhor é informar-se junto de cada instituição bancária quais os procedimentos a ter em conta para iniciar a sua conta poupança.