Com a variada oferta de depósitos a prazo existente no mercado, é comum os consumidores/investidores depararem-se com termos e definições pouco claros. No entanto, vamos já clarificar algum desses conceitos.
Taxas anuais
Antes de mais, é importante realçar que a taxa de juro apresentada pelos bancos é sempre anual. Ou seja, a taxa anual que seria oferecida pelo banco caso o dinheiro lá ficasse durante um ano inteiro. Realcei o "caso" porque estão muito na moda os depósitos a prazo de elevada rentabilidade, mas que apenas são para 1 ou 2 meses.
TANB
Outra questão são as TANB. TANB é Taxa Anual Nominal Bruta. É a taxa de juro bruta, ou seja, sem estar deduzida a retenção de IRS, feita automaticamente pelo banco.
TAEL
TAEL: Taxa Anual Efetiva Líquida. É equivalente à TANB líquida (deduzida) da retenção de IRS - aquilo que efetivamente vamos receber. Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,785 * TANB.
Para além de ser líquida, a TAEL tem em conta a periodicidade do pagamento de juros. Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais (embora só para valores muito elevados faça diferença significativa).
O essencial é a TAEL
Portanto, para o consumidor/investidor o que realmente importa é a TAEL e a duração do depósito a prazo.
A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de 2,68%).
Leia ainda: Como escolher o melhor Depósito a Prazo?
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
Etiquetas
- #depositos a prazo,
- #tael,
- #TANB,
- #taxas anuais
Tome melhores decisões financeiras
O Doutor Finanças pode ajudar:
Novo Crédito Habitação
Encontre um crédito ajustado à sua carteira evite gastar milhares de euros em juros
Negociar Crédito Habitação Atual
Encontre melhores condições para o seu caso e poupe todos os meses
Seguros Vida e Não Vida
Encontre as coberturas de seguro adequadas às suas necessidades
PPR SGF Doutor Finanças
Comece hoje a planear o seu futuro com o Plano Poupança Reforma
Crédito Consolidado
Junte os vários encargos num só e ganhe folga no orçamento mensal
Casa nova: poupe mais de mil euros no crédito
Negoceie as melhores condições desde início
Boa noite, só uma questão a taxa que nos é retirada para IRS nos depósitos das ditas conta entra em algum campo no IRS anual que nós metemos, ou simplesmente serve para “ENGORDAR” o estado?
É que eles gozam à grande com o nosso dinheiro e depois ainda cobram.
Cumprimentos
Alguns bancos indicam a taxa TANB média que querem dizer com isto?
Depois de ver a formula que vc utiliza para calcular a TAEL, fiquei com a dúvida de diferença entre TANL e TAEL. Agradeço a dissipação da dúvida.
@ Bernardo Pereira:
Penso que será da seguinte maneira, se tem uma taxa anual de 3%, então para um deposito a 6 meses resultará uma taxa de metade desse valor anual. As contas seriam assim.
TANB 3% >> 6meses >>> 3/2= 1.5%
1000€ * 0.015= 15€
reduzindo a este valor actual a taxa liberatória (IRS) de 25% ficaria com 11.25€
Espero ter ajudado, corrijam-me se estiver enganado.
Cumprimentos
então um banco que tenha uma TANB de 3 por cento, para um deposito a 6 meses de 1000€ significa que o lucro (sem contar com o redução do IRS), para esses 6 meses é de:
0,061000=60€
ou
como são só seis meses,
0,031000=30€
gostaria de tirar esta dúvida.
Obrigado
@José,
Obrigado, já corrigi.
Só uma pequena correção sobre a TAEL…
“Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,795 * TANB.”
Deverá ser 0.785*TANB
Parabens pelo SITE
Corrigido. Obrigado.
Pedro, é apenas para alertar para o facto de a retenção de IRS dos juros dos depósitos é 21,5% e, por lapso ainda refere 20%. Um abraço
Bom dia,
gostaria de sugerir a actualização deste artigo para as percentagens actuais!…
Dúvidas:
1. “Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais…”
– (2%+2%)/2=2%. Como surge o valor 2,01%?
2. “A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de ~2,68%).”
– É verdade, mas efectuando as contas [(6+2+2+2+2+2)/6~2,67] obtem-se aproximadamente 2,67%. Este valor designa-se TAEL, TAEL média, taxa média anual líquida ou apenas taxa média anual?
Obrigado