Precisei de fiadores para ter um crédito habitação: Posso retirá-los?

Quando precisa de fiadores para ter um crédito habitação é sinal que, nessa altura, o banco precisou de garantias adicionais para conceder-lhe o empréstimo para a sua casa. Ou seja, na fase de análise, a instituição de crédito mediu o risco de financiamento e concluiu que o risco de conceder um crédito era mais elevado. E podem ser vários os motivos, como ter uma situação profissional ou financeira pouco estável, ter uma taxa de esforço elevada ou até um historial de crédito irregular. Logo, os seus fiadores estão a garantir ao banco que caso não consiga cumprir as suas obrigações, existem pessoas responsáveis por essa dívida. 

Dado o peso que os fiadores têm nos contratos de crédito, principalmente no crédito habitação, que é um empréstimo a longo prazo, nem sempre é possível retirá-los do contrato. Aliás, nenhum fiador ou titular de crédito pode exigir ao banco a remoção de um fiador do contrato. É preciso entrar num processo de renegociação, onde ambas as partes concordem com os termos, para conseguir retirar os seus fiadores do contrato de crédito habitação. 

Contudo, se a remoção dos fiadores do contrato é essencial para si, saiba em que situações pode alcançar este objetivo. 

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Precisou de fiadores para ter um crédito habitação. E agora? Como pode retirá-los do contrato? 

Esta é uma dúvida muito comum entre os titulares de crédito habitação. No entanto, como explicado, não basta pedir ao banco que remova os seus fiadores do contrato. Estamos a falar de um financiamento que, por norma, tem um valor elevado. Logo, cada alteração contratual tem de ser devidamente analisada por todas as partes envolvidas. 

Assim, se pretende remover os seus fiadores, tem duas soluções que permitem esta alteração, mas não são um dado adquirido: a renegociação das condições contratuais com o seu banco e a transferência do seu crédito habitação para outra instituição de crédito. Vamos então analisar estes dois cenários de forma individual. 

Renegociar as condições contratuais com o seu banco 

Um titular de crédito tem sempre a possibilidade de tentar renegociar as condições do seu crédito habitação junta da entidade onde tem o seu financiamento. Por norma, os clientes pedem esta renegociação para melhorar as suas condições e poupar nos seus encargos mensais. Mas esta renegociação pode ter outras finalidades, como remover um ou mais fiadores de um contrato de crédito. Uma pretensão que nem sempre é aceite pelos bancos

Para compreender o porquê de não ser fácil negociar esta condição, vamos mostrar-lhe o lado da instituição de crédito. Se nada mudou desde que contratou o seu crédito habitação, o nível de risco de entrar em incumprimento mantém-se. Logo, para o banco, a remoção do fiador do contrato faz disparar a possibilidade de a dívida não ser paga.

Contudo, se a sua situação financeira e profissional se alterou positivamente, a margem de manobra aumenta. Supondo que, quando contratou o seu crédito, ainda não estava efetivo na sua empresa e, neste momento já está e até teve um aumento salarial, o banco pode aceitar esta alteração.  

Se este não é o seu caso, saiba que para remover os fiadores do seu contrato de crédito habitação tem que oferecer outro tipo de garantias. Por exemplo, caso tenha outro imóvel, pode fazer uma hipoteca sobre esse bem. 

Como este tipo de negociação nem sempre é fácil, o ideal é ir bem preparado com algumas propostas que sejam vantajosas para o banco e para si. 

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Transferência do seu crédito habitação para outro banco 

Se está à procura de melhores condições e quer remover os fiadores do seu crédito habitação, pode ser mais fácil alcançar estes objetivos através de uma transferência de crédito habitação. E isto porquê? Porque caso a sua vida financeira esteja estável, os bancos vão analisar as suas condições atuais e medir o risco de financiamento tendo em conta os seus rendimentos atuais. Imagine que a sua taxa de esforço é mais baixa do que na altura em que contratou o seu crédito habitação. O banco pode não ver a necessidade de exigir-lhe um fiador.  

Agora, tenha em conta que esta análise vai existir. Se o risco de financiamento se mantiver, mesmo numa transferência bancária, a instituição de crédito vai exigir a presença de um fiador no contrato. Nestas situações, se não tiver outras garantias para oferecer, o máximo que pode fazer é substituir o fiador que estava no contrato anterior por outra pessoa. 

No caso de pretender fazer uma transferência de crédito habitação e garantir que consegue obter as melhores condições, a ajuda de um intermediário de crédito pode ser essencial neste processo. Afinal, se recorrer a um intermediário de crédito que não lhe irá cobrar pelos serviços, não só vai poupar tempo a comparar inúmeras propostas, como pode ter o acompanhamento do início ao fim do processo, tendo em conta os seus objetivos. 

Contudo, informe-se sempre se a entidade de intermediação faz parte das listas de intermediários de crédito autorizados pelo Banco de Portugal.   

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