Cuidados a ter ao contratar um seguro de saúde

De forma a reduzir as despesas de saúde, nomeadamente nas consultas e realização de exames, ponderamos contratar um seguro de saúde. No entanto, escolher um seguro que se adeque às nossas necessidades pode ser um desafio, já que existem várias opções no mercado e diferentes coberturas.

Assim, saiba o que deve ter em consideração na hora de contratar um seguro de saúde e, ainda, conseguir evitar custos desnecessários.

Procure e compare várias opções no mercado

É comum optarmos pela primeira opção que encontramos ou que nos é recomendada por alguém próximo. Mas, isso não significa que seja o seguro de saúde mais indicado. Por essa razão, deve procurar e comparar as opções existentes no mercado, procurando informar-se sobre as coberturas, possíveis franquias e comparticipações dentro ou fora da rede de prestadores.

Cada seguro de saúde oferece determinadas coberturas, por isso, deve comparar. Nomeadamente, as coberturas em exames, internamento, medicamentos, tratamentos especializados ou serviços ao domicílio. Procure também informar-se se, em caso de ter alguma doença, as coberturas se mantêm.

A rede de prestadores de serviços é outro fator importante na hora de definir o seu seguro de saúde. Quanto maior a rede, maior a probabilidade de conseguir obter melhores descontos em vários locais diferentes. Além disso, se já for seguido num determinado hospital, é uma mais valia pertencer à rede de prestadores do seguro de saúde que pretende contratar. Assim, consegue usufruir dos mesmos cuidados médicos, mas a um preço inferior ao praticado em tabela.

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Escolher o seguro de saúde mais barato do mercado

Outro aspeto que deve comparar é, sem dúvida, o prémio mensal/anual dos vários seguros de saúde. Nem todos os seguros oferecem as coberturas adequadas às suas necessidades médicas. Por isso, é importante escolher cuidadosamente aquele que lhe traz mais vantagens, no sentido do uso que antevê fazer delas.

Nas opções mais baratas, certifique-se que não se trata de um plano de saúde. Ao contrário dos seguros de saúde, um plano de saúde funciona como se fosse um cartão que lhe oferece descontos. Na prática, irá pagar um valor inferior caso necessite de cuidados de saúde dentro da rede de prestadores, mas não terá direito a qualquer reembolso caso o faça fora da rede.

Ainda assim, os planos de saúde oferecem algumas vantagens comparativamente aos seguros de saúde. Nomeadamente, o facto de, geralmente, os planos não exigirem exames ou questionários médicos antes da sua subscrição. Para pessoas mais velhas, ou para quem tenha diversas complicações de saúde que possam diminuir as coberturas de um seguro, um plano de saúde pode ser uma opção a considerar.

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Contratar um seguro de saúde com bastantes franquias

Para baixar o prémio mensal de um seguro de saúde, por vezes, as seguradoras optam por colocar várias franquias ou valores altos em cada uma. Lembra-se de que, ter uma franquia em certas coberturas, significa que, até atingir o valor definido na franquia, todas as despesas são a seu cargo. Além disso, ao ter uma franquia alta, se tiver necessidade de cuidados médicos urgentes, pode ver-se "obrigado" a despender mais dinheiro do que aquilo que imaginava. Tendo em conta que o objetivo de ter um seguro de saúde é reduzir, principalmente, o custo dos atos médicos, esta solução pode não ser propriamente o que se procura.

Da mesma forma que nas franquias, deve ter em atenção os limites de cobertura. Isto significa que, caso necessite de cuidados médicos, o seu seguro de saúde só comparticipa até ao limite definido. Este limite pode ser, por exemplo, um determinado número de atos médicos ou um valor monetário máximo para cada cobertura.

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Esconder ou fornecer informações incorretas à seguradora

Sempre que faz um seguro de saúde, é necessário preencher um questionário médico sobre doenças já existentes, alergias, cirurgias que tenha realizado, entre outros antecedentes médicos. Esta informação serve para a seguradora aferir se existe algum risco ao atribuir uma cobertura que vai usar regularmente, devido a um problema de saúde existente. Ao esconder ou fornecer informações incorretas à seguradora, está a influenciar indiretamente as condições da apólice que lhe são propostas. Caso exista um cruzamento de dados médicos, estas informações incorretas são detetadas e podem pôr em causa o seu seguro de saúde.

Se tal acontecer, pode ver o seu prémio mensal agravado, já que passa a respresentar um risco superior para a seguradora, a qual pode optar por cancelar a sua apólice de imediato. No pior dos cenários, podem existir consequências legais, incluindo multas ou processos.

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Contratar um seguro de saúde só quando precisa

Subscrever um seguro de saúde apenas quando necessita de cuidados médicos pode até parecer uma boa solução, mas pode trazer várias desvantagens. Em primeiro lugar, determinados seguros de saúde têm períodos de carência. Por outras palavras, só após este período é que pode começar utilizar o seu seguro de saúde. Até lá, todas as despesas ficam a seu cargo. Isto significa que, no pior dos casos, pode vir a ter que esperar alguns meses até que o seu seguro possa cobrir as suas despesas médicas.

Além desta situação, deve também ter em consideração que o seu historial médico afeta consideravelmente a atribuição das coberturas do seu seguro de saúde. Se só subscrevê-lo quando precisa de cuidados médicos, pode ver algumas dessas coberturas serem-lhe negadas, devido à sua condição de saúde atual. A somar a este fator, os custos dos prémios também são mais elevados, visto que representa um maior risco.

Embora um seguro de saúde seja uma despesa adicional todos os meses, se perder acesso a certas coberturas, todo o dinheiro que "poupou" por não ter seguro, desaparece quando tiver de recorrer a atos médicos. Por isso, antes de cancelar o seu seguro, avalie se o valor do prémio mensal não pode ser recuperado simplesmente fazendo alguns ajustes no seu orçamento.

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Seguro de saúde oferecido pela empresa

De forma a complementar o salário, muitas empresas oferecem seguro de saúde aos seus colaboradores. Embora este benefício seja sempre útil, isso não significa que deve estar dependente apenas deste seguro, já que algumas coberturas podem não estar incluídas. Se tiver possibilidade de as incluir no seguro da sua empresa e apenas pagar a diferença, então pode ser a melhor opção. Em alternativa, pondere contratar um seguro de saúde apenas com as outras coberturas de que precisa.

No entanto, tenha em consideração que, geralmente, as seguradores oferecem "pacotes" de seguros. Isto significa que, à partida, ao contratar uma determinada cobertura, pode ver-se obrigado a aderir a um conjunto de outras coberturas de que não necessita. Se não houver essa obrigação, em regra, a seguradora cobra um valor mais elevado por cada cobertura extraordinária que quiser adicionar à apólice.

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