Comparador de Crédito Habitação: Como encontrar a melhor proposta?

Quer comprar casa e não sabe onde encontrar a melhor proposta de crédito habitação? Ou já tem o seu empréstimo e está à procura de melhores condições? Com o comparador de Crédito Habitação, desenvolvido pelo KuantoKusta, em parceria com o Doutor Finanças, consegue facilmente comparar as ofertas de diversos bancos e escolher a que melhor se adequa às suas necessidades e objetivos. Além disso, poderá optar por um aconselhamento mais próximo com um especialista, que o ajudará a encontrar a solução mais vantajosa para o seu caso.

Para perceber melhor todas as funcionalidades do comparador de crédito habitação, de seguida, fique a saber como pode usar esta ferramenta, e as suas vantagens para contratar um crédito habitação ou transferir o seu crédito para outro banco.

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Como usar o Comparador de Crédito Habitação?

O Comparador de Crédito Habitação, desenvolvido pelo KuantoKusta em parceria com o Doutor Finanças, permite-lhe analisar as diferentes condições praticadas em várias instituições financeiras, para o mesmo valor de financiamento e duração do contrato.

Para utilizar o simulador, basta preencher três campos:

• Prazo: No caso de ser um novo contrato, o prazo máximo é de 40 anos para quem tem idade igual ou inferior a 30 anos. Já se tem mais de 30 anos, mas ainda não ultrapassou os 35 anos, então o prazo máximo do seu crédito é de 37 anos. Se já tem mais de 35 anos, não poderá celebrar um contrato de crédito habitação com uma maturidade superior a 35 anos. Caso esteja a ponderar uma transferência de crédito habitação, o prazo indicado deve corresponder aos anos que faltam para liquidar o seu crédito habitação.

• Valor do imóvel: Neste campo deve preencher o valor do imóvel e não o valor que precisa de financiamento.

• Valor da entrada: A "entrada" corresponde ao montante que vai adiantar em capitais próprios pelo seu imóvel. Em termos normativos, os bancos apenas podem financiar no máximo 90% da aquisição de uma habitação própria e permanente. Nestes casos conta sempre o valor mais baixo da escritura ou da avaliação do imóvel. Supondo que o valor mais baixo corresponde ao valor da escritura, sendo de 180 mil euros, o banco financia no máximo 90% desse valor. Ou seja,162 mil euros. Assim, no mínimo, tem de ter disponível em capitais próprios 18 mil euros para a entrada, que corresponde a 10% do valor da escritura. Neste caso, deveria colocar neste campo 18.000 euros.

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Após introduzir estes três valores, o simulador mostra-lhe várias soluções de financiamento em diferentes instituições financeiras. Assim, pode analisar o spread, a Euribor aplicada ao contratado, o valor da TAEG e MTIC e a prestação mensal estimada para os dados indicados.

Caso ache alguma proposta bastante vantajosa, pode iniciar o seu processo de análise de crédito habitação, selecionando o botão avançar.

Quais as vantagens de utilizar este comparador?

Numa altura em que os juros do crédito habitação continuam a subir, comparar várias propostas é ainda mais importante. E, através do comparador do crédito habitação, pode avaliar as várias componentes das propostas de crédito em cada banco. O que, na prática, permite aos consumidores encontrarem melhores condições de financiamento.

No entanto, quem pretende transferir o seu crédito habitação, pode comparar o seu contrato atual com as condições que os bancos estão a praticar atualmente. Imagine que foi aplicado ao seu contrato um spread de 1,6%. Ao utilizar este comparador, pode ver qual é o spread que vários bancos estão a aplicar em empréstimos idênticos. Desta forma, fica com uma ideia de que poderá conseguir baixar o seu spread em uma ou mais entidades.

Contudo, não deve olhar só para o spread de cada proposta de crédito habitação. Existem dois indicadores que revelam o custo efetivo do seu empréstimo: a TAEG e o MTIC. Com a TAEG (Taxa Anual Efetiva Geral) consegue perceber o custo total do seu empréstimo em percentagem. Isto porque esta taxa incluiu os juros, despesas de processo, comissões e seguros associados. Já o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) revela o montante total que irá pagar ao banco até ao final do contrato.

Assim, este comparador abre-lhe portas para uma análise mais rápida das melhores condições no mercado para o seu crédito habitação. Além disso, se pretender avançar com a contratação de um crédito habitação, pode contar com acompanhamento personalizado por parte dos especialistas do Doutor Finanças, sem qualquer custo para si.

Qual a utilidade do comparador de crédito habitação se quiser transferir o meu empréstimo para outro banco?

Encontrar a melhor proposta de crédito depende sempre de vários fatores e dos seus objetivos. Mas, por norma, quando pretende transferir o seu crédito para outra entidade, quer reduzir os seus encargos ou melhorar as suas condições contratuais.

Tendo em conta que a maioria dos contratos de crédito habitação estão indexados a uma taxa variável, com uma Euribor a 6 ou 12 meses, a sua análise através deste comparador deve passar por duas fases distintas.

Primeiro, precisa de ter em sua posse as condições atuais do seu crédito habitação. Supondo que tem um crédito habitação associado à Euribor a 6 meses, com um capital em dívida de 150 mil euros, um spread de 1,6% e 300 prestações por liquidar, caso a sua prestação tenha mudado em fevereiro de 2023, neste momento está a pagar uma mensalidade de 805,65 euros. Isto porque atualmente está com o valor da Euribor de dezembro de 2022 (2,567%), o que faz com a sua TAN seja de 4,167%.

Depois, se este contrato de crédito teve início há alguns anos, e o valor do seu imóvel corresponder a 200 mil euros, como já só tem 150 mil euros para liquidar, ao mudar para outro banco poderá conseguir baixar o seu spread para valores entre os 0,85% e 1%. Se usar o comparador do crédito habitação, com estes valores, vai encontrar 8 propostas com estes spreads.

Fazendo contas, se descer o seu spread de 1,6% para 0,9%, a sua prestação mensal passará de 805,65 euros para 748,28 euros. Isto se aplicarmos a Euribor a 6 meses de dezembro de 2022. Ou seja, ao olhar para as condições que os bancos aplicam nos novos contratos, tem a possibilidade de poupar centenas de euros. Neste caso específico, pouparia pelo menos 57,37 euros por mês até à próxima revisão. O que representa uma poupança de 344,22 euros no espaço de 6 meses.

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O que ter em conta além dos valores que constam no comparador?

Embora o comparador de crédito habitação seja muito útil para comparar as condições em cada banco, não se esqueça que o valor da prestação mensal não inclui certos encargos. Por exemplo, os seguros do crédito habitação não estão incluídos no valor da mensalidade. Se, para obter um spread mais reduzido, tiver de subscrever a outros produtos com um custo associado, estes também não vão constar na prestação mensal.

Assim, antes de fechar contrato, deve estar a par de todos os encargos relativos à contratação do seu crédito habitação ou à transferência do seu crédito.

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