Comprar casa para arrendar, com crédito habitação

Comprar casa para arrendar é um investimento popular em Portugal. De acordo com os Censos 2021, são mais de 920.000 os contratos de arrendamento existentes no país. Mas quem compra casa com o objetivo de investir e precisa de crédito habitação, deve ter alguns pontos em consideração.

Para o esclarecer e acompanhar em todo o processo, pode contar com o apoio especializado do Doutor Finanças, intermediário de crédito, registado no Banco de Portugal:

1. Condições de acesso ao Crédito

Ao avançar com um pedido de crédito habitação para segunda habitação, saiba que o banco vai apresentar uma proposta diferente daquela que apresentaria para uma habitação própria e permanente, especialmente se já tiver um crédito habitação a correr para essa finalidade. Assim, conte com variações: 

• No spread: com dois encargos desta natureza, a probabilidade (aos olhos dos bancos) de falhar o pagamento de uma prestação aumenta. A isso se chama risco de incumprimento bancário. Para se salvaguardarem, os bancos tornam o custo global do crédito - espelhado no spread - maior; 
• No montante a financiar: deve ser menor do que o valor financiado para a primeira habitação, quer em montante total, quer em percentagem face à avaliação do imóvel. 

2. Impostos a pagar

Não se esqueça de calcular os impostos relacionados com a compra: 

• Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI);  
• Imposto de Selo (IS); 
• Imposto Municipal sobre Transações Onerosas de Imóveis (IMT). 

Acrescente também à equação o valor da escritura, que é variável consoante o valor do imóvel. 

3. Cálculo do retorno

Para garantir que a compra de uma casa para arrendar, com recurso a crédito habitação, é um investimento lucrativo, deve fazer alguns cálculos antecipadamente. 

Além da disponibilidade financeira inicial para a entrada (conte com, pelo menos, 20% do valor do imóvel), os impostos e outros encargos relacionados com a compra, considere o valor da prestação mensal (com as possíveis variações de juros, se optar por taxa variável). Contemple também o valor do condomínio e IMI, diluindo pelos 12 meses do ano.

O valor líquido da renda deve, para que este investimento compense, ser superior a esta prestação (com os adicionais referidos). Considere que ao valor pago pelo inquilino tem de subtrair o imposto:

• 28%: se o contrato tiver menos de 2 anos;  
• 26%: com contrato entre 2 a 5 anos;  
• 23%: para contratos entre 5 a 10 anos; 
• 14%: de 10 a 20 anos:;  
• 10%: no caso do contrato vigorar durante mais de 20 anos.   

No momento da celebração do contrato, conte ainda com o imposto de selo no valor de 10% do valor de uma renda. 

Se, depois de subtrair os encargos com o imóvel à renda líquida, o saldo for positivo, o seu investimento estará a gerar retorno. 

Consiga as melhores condições de crédito habitação para o seu caso

Para conseguir potenciar os ganhos com uma casa para arrendar, com crédito habitação associado, procure conseguir as melhores condições de empréstimo para o seu caso. No Doutor Finanças, os especialistas de crédito habitação têm uma grande capacidade negocial junto dos bancos, agilizando o processo e negociando as melhores condições para cada caso. Sem quaisquer custos associados.

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