O que é uma conta ordenado?

Tal como o nome indica, uma conta ordenado é uma conta de depósito à ordem, em que é necessário domiciliar o seu vencimento. Ou seja, esta tem de ser a conta para a qual a sua entidade empregadora transfere o seu ordenado todos os meses. Mas como o objetivo é domiciliar um rendimento periódico, os pensionistas também podem aderir à conta ordenado, se domiciliarem a sua pensão. Além de ser a conta onde vai receber o seu salário ou pensão, geralmente é a conta onde tem domiciliados os pagamentos das suas contas mensais e que utiliza para o dia-a-dia.

Estas contas também podem ou não dar acesso a um descoberto autorizado, que pode atingir 100% do valor do seu ordenado. Assim, todos os meses, tem um "ordenado extra" na sua conta.

Contudo, é preciso ter consciência que esse valor é uma linha de crédito. Logo, sempre que utiliza uma parte deste valor, quando recebe o ordenado seguinte, esse montante é debitado da sua conta, não tendo a possibilidade de pagar o valor da dívida em prestações. Além disso, entre a data da utilização do crédito e o reembolso, há lugar ao pagamento de juros diários, comissões e Imposto do Selo.

A adesão a uma conta ordenado, por norma, é um processo bastante simples. Na maioria das entidades bancárias, precisa de apresentar:

• Bilhete de Identidade ou Cartão de Cidadão: Só podem aderir a este tipo de conta, pessoas com mais de 18 anos.
• Comprovativo de morada (fatura eletricidade, água, outros)
• Recibo de vencimento ou declaração da entidade patronal com o valor do vencimento mensal.

Nota: Em algumas entidades bancárias, só é permitida a adesão a uma conta ordenado se o seu salário for igual ou superior ao valor mínimo estabelecido por aquele banco.

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Como escolher a melhor conta ordenado para mim?

Para escolher a melhor conta ordenado para si, precisa de fazer um levantamento das várias instituições financeiras e comparar as condições que cada entidade oferece. Caso tenha várias propostas em mãos, deve analisar os seguintes pontos:

• Comissões bancárias: como qualquer conta bancária, antes de tomar uma decisão sobre a melhor conta ordenado para si, olhe bem para as comissões aplicadas. Entre as várias propostas, pode encontrar soluções em que, ao domiciliar o seu ordenado, fica isento de comissões ou estas são muito inferiores a uma conta à ordem normal.
• Valor do descoberto autorizado: geralmente, a maioria dos bancos disponibiliza 100% do seu salário, como descoberto autorizado. Mas se quiser um valor inferior, deve consultar os procedimentos para estabelecer o montante pretendido ou se tal é possível.
• Taxa de juro: este é um ponto fundamental que deve analisar ao pormenor. Em certas entidades, pode beneficiar de uma taxa de juro mais baixa, mas esta fica em vigor durante x meses. Depois, pode subir significativamente. Assim, precisa de comparar e ver qual é a conta onde pode pagar menos juros, durante o tempo de permanência obrigatório, se este estiver estabelecido contratualmente.
• Impostos e outras despesas: leia quais são os impostos e outras despesas associadas à conta ordenado.
• Condições de reembolso: informe-se sobre as condições contratuais associadas ao reembolso do valor do descoberto utilizado.

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Conta ordenado: Quais as vantagens?

Ter uma conta ordenado pode trazer-lhe algumas vantagens, se esta for usada com responsabilidade. Para quem ainda não tem um fundo de emergência para cobrir imprevistos, o valor a descoberto pode funcionar como uma "boia" de salvação no caso de ter alguma emergência financeira. Desta forma, se o seu ordenado não chegar até ao dia em que recebe, tem ali um crédito que pode utilizar imediatamente. Mas esta vantagem não deve ser encarada como algo para ser feito de forma regular e sim excecionalmente.

Outra das vantagens já referidas é a possibilidade de ter uma conta bancária isenta de comissões ou com uma comissão de manutenção inferior à aplicada numa conta à ordem normal.

Por fim, as contas ordenado podem trazer-lhe outros benefícios, se estiver interessado em contratar um crédito habitação, outros créditos ou produtos financeiros. Ou seja, quando tem o seu vencimento domiciliado numa instituição bancária, esta pode reduzir o seu spread se contratar um crédito habitação e conceder uma taxa mais atrativa noutros créditos ou produtos financeiros.

Que cuidados devo ter?

Embora uma conta ordenado seja um produto financeiro bastante atrativo, se tiver acesso a descoberto autorizado, e utilizar esse valor de forma imprudente, corre o risco de ficar numa situação de endividamento.

Por exemplo, se num mês usar 100% do descoberto autorizado e este corresponder ao seu ordenado líquido, no mês seguinte, vai ficar sem o seu ordenado automaticamente. Já para não falar que ainda vão ser cobrados juros, comissões e impostos. E as taxas de juro não são assim tão baixas, uma vez que rondam os valores aplicados aos cartões de crédito.

No 4.º trimestre de 2024, a TAEG máxima estipulada pelo Banco de Portugal para cartões de crédito, linhas de crédito, contas correntes bancárias e facilidades de descoberto é de 19,1%.

Assim, até voltar a repor o seu ordenado completo e liquidar a dívida, todos os meses precisa de recorrer ao descoberto autorizado. Este tipo de comportamento pode levar a uma situação de sobreendividamento difícil de resolver.

Caso identifique que a sua taxa de esforço está a ficar um pouco elevada, antes de comprometer as suas finanças, veja se o crédito consolidado pode ser uma solução para si.

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