MTIC e TAEG: Os melhores amigos na comparação de propostas de crédito

Tem em cima da mesa várias propostas de crédito, mas não sabe como decifrar cada sigla e descobrir quais as condições mais vantajosas? Então, foque-se no MTIC e TAEG para encontrar qual é a melhor proposta de crédito para si.

Neste artigo, descubra porque é que estes dois indicadores são tão importantes na hora de comparar propostas de crédito.

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MTIC e TAEG: O que significam estas siglas?

Quando se trata de contratar um crédito, o primeiro instinto é preocupar-se apenas com o valor que paga pelo seu empréstimo juntamente com a taxa de juro aplicada ao seu contrato. No entanto, os encargos com um crédito vão muito além da prestação que paga mensalmente.

Assim, quando tem várias propostas de crédito na mão, designadas de FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), não deve focar-se no valor da TAN (Taxa Anual Nominal), que mostra os juros do crédito, mas sim na TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).

A TAEG é a taxa que representa o custo anual total do seu futuro crédito, sendo esta medida em percentagem face ao valor total do financiamento. Ou seja, além dos juros, esta taxa mostra-lhe o que vai pagar em:

• Comissões;
• Seguros associados ao seu crédito, como por exemplo o seguro de vida do crédito habitação e o seguro multirriscos.
• Despesas com impostos e emolumentos relativos ao registo da hipoteca (quando se trata de um crédito com garantia hipotecária);
• Comissão da manutenção da conta à ordem, sendo esta obrigatória para a gestão do seu crédito;
• Quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado, a TAEG engloba a remuneração ao intermediário se esta for paga pelo consumidor. No entanto, pode sempre recorrer a outro tipo de intermediários de crédito que não cobram qualquer tipo de serviços ao consumidor.
• Entre outras despesas associadas ao seu contrato de crédito.

De acordo com o Banco de Portugal, os únicos encargos que não estão contemplados na TAEG são os valores que tem de pagar caso não cumpra com as obrigações estipuladas no contrato, as comissões de reembolso antecipado do seu empréstimo e custos notariais.

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Já o MTIC é o Montante Total Imputado ao Consumidor. Este indicador, tal como a TAEG, demonstra o montante que tem de pagar durante todo o empréstimo, abrangendo juros, comissões, impostos, entre outras despesas imputadas pela instituição de crédito.

No início da FINE, pode encontrar o valor que paga por cada 1€ de valor emprestado. Esta indicação facilita a comparação de propostas, uma vez que deve optar pela que tem o montante mais baixo. Caso tenha produtos associados ao seu contrato, procure na FINE pelo quadro de reembolso, onde vai encontrar o plano de pagamento do seu empréstimo e o Valor Global a Pagar, quando há bonificação de spread. Tenha em conta que quanto menor for o MTIC, menor será o custo do seu empréstimo.

Nas minhas propostas de crédito aparecem duas TAEG. Porque é que têm valores diferentes?

É normal que cada FINE tenha duas TAEG. E porque é que isto acontece? Porque uma das TAEG apresentadas não considera o spread bonificado que o banco oferece quando decide contratar os seguros no banco ou subscrever outros produtos.

Já a segunda TAEG que consta na sua FINE já tem em consideração a bonificação de spread concedida pelo banco. Logo, esta TAEG vai ter um valor mais baixo em relação à primeira. Caso ainda não tenha encontrado esta informação, para efeitos de comparação, esta TAEG está descrita na seção "Vendas Associadas Facultativas".

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Entre as várias propostas de crédito há uma que tem a taxa de juro mais barata, mas a TAEG é mais elevada. Devo escolhê-la?

Se quer beneficiar de um crédito com um valor mais baixo, não. Quando compara propostas, a TAEG é considerada como o indicador mais completo para chegar a uma conclusão. Por isso, mesmo que exista uma proposta de crédito que apresente uma taxa de juro mais baixa, mas com uma TAEG mais alta, deve optar por uma proposta que tenha uma TAEG inferior.

Nesta fase de análise, além de olhar para o MTIC e TAEG, se quiser um financiamento para comprar uma casa, pode recorrer à ajuda do comparador de Crédito Habitação, desenvolvido pelo KuantoKusta, em parceria com o Doutor Finanças.

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