O que deve saber na hora de fazer os seguros do crédito habitação

Comprar uma casa com recurso ao crédito vai além do pagamento das prestações ao banco. Entre outros custos associados, vai ter também de pagar por um seguro de vida e por um seguro multirriscos. Sem eles, a instituição financeira não lhe concede o financiamento de que precisa.

Saiba para que servem estes dois seguros e como funcionam associados ao crédito habitação.

Seguro de vida: Para garantir que a casa fica paga

O seguro de vida serve como proteção tanto para o cliente como para o banco. Isto porque garante o pagamento do imóvel em caso de morte ou invalidez da pessoa segura. Assim, além da cobertura por morte, está ainda incluída a cobertura por invalidez absoluta e definitiva (IAD) ou por invalidez total e permanente (ITP).

A primeira, menos abrangente, só pode ser acionada na sequência de um acidente ou doença que impeça a pessoa de ser autónoma nas tarefas do dia a dia.

Já a proteção por invalidez total e permanente pode ser usada em casos de acidente ou doença que impeçam a pessoa de trabalhar e ganhar rendimentos. O grau de incapacidade para poder acionar o seguro depende da seguradora, mas pode começar nos 60%.

Tenha em conta que, por serem mais abrangentes, os seguros com ITP são mais caros do que aqueles com IAD.

Leia ainda: Seguro de vida: Como escolher entre coberturas IAD, ITP e IDPAC?

Qual o capital seguro?

Nos seguros de vida associados ao crédito habitação o capital seguro deve ser igual ao capital em dívida. De acordo com a legislação, a "instituição de crédito deve informar a empresa de seguros em tempo útil acerca da evolução do montante em dívida ao abrigo do contrato de crédito à habitação".

Ou seja, à medida que o empréstimo é pago, o capital seguro vai diminuindo, o que tem influência no preço do seguro.

Ainda assim, é possível fazer seguros em que não existe uma associação entre dívida e montante protegido. Nestas situações, é preciso indicar os beneficiários a quem se destina o montante remanescente no caso de o capital seguro ser superior ao capital devido ao banco.

Imaginemos que tem um capital seguro de 200 mil euros e o seguro é acionado quando a dívida é de 150 mil euros. Aqui, a seguradora paga 150 mil euros à instituição financeira e os restantes 50 mil aos beneficiários definidos no contrato.

Leia ainda: Seguro de Vida do Crédito Habitação: o que é a atualização de capitais automática?

E quando o crédito tem mais do que uma pessoa?

Quando o crédito foi assumido por mais do que uma pessoa, o contrato de seguro pode determinar uma de duas situações:

1. Pagamento total da dívida em caso de morte ou invalidez de uma das pessoas;
2. Pagamento da percentagem do montante em dívida a acordar pelas partes para cada um dos mutuários. Imaginemos que cada pessoa assumiu metade da dívida: se, por exemplo, uma delas tiver de acionar a cobertura por ITP, a seguradora só vai assumir metade do capital devido.

Quando termina o contrato de seguro?

Os seguros de vida associados ao crédito habitação terminam quando deixa de haver dívida ao banco. Tenha em atenção que a seguradora não pode penalizar os clientes pela resolução antecipada do contrato de seguro de vida em situações de amortização antecipada do contrato de crédito.

Leia ainda: Como funciona o seguro de vida num crédito habitação?

Seguro multirriscos: Para proteger contra danos no imóvel

O seguro multirriscos protege contra perdas e danos na habitação. Independentemente do tipo de imóvel, o banco vai exigir que contrate um seguro deste tipo quando fazer um crédito. Entre as coberturas que estes seguros podem ter incluem-se:

• Incêndio;
• Inundações, tempestades e riscos elétricos;
• Reparação de danos causados nos bens móveis da habitação;
• Indemnização por furto ou roubo;
• Pesquisa de avarias;
• Responsabilidade civil do segurado e de pessoas do seu agregado familiar (caso seja necessário indemnizar terceiros por danos causados);
• Indemnizações por morte do segurado ou cônjuge, em consequência de incêndio, queda de raio, explosão ou roubo, quando ocorrida na habitação.

Cada banco define um conjunto de coberturas obrigatórias para aprovar o crédito. Por exemplo, um banco pode exigir um seguro com a cobertura de pesquisa de avarias, mas outro não. No entanto, a cobertura de incêndios é exigida por todas as instituições.

Assim, quando estiver a negociar com o banco, informe-se sobre quais as proteções obrigatórias que vai ter de contratar. Aliás, até pode fazê-lo antes, lendo as informações pré-contratuais que as instituições disponibilizam nos sites.

Por fim, saiba que, além da casa, o seguro multirriscos pode também proteger o recheio do imóvel.

Qual o capital seguro?

Para a proteção da casa, o capital seguro deve corresponder ao custo de reconstrução do imóvel. Deste modo, existem duas formas de atualização do capital seguro:

• Convencionada: atualização anual com base numa percentagem indicada pelo tomador do seguro (por exemplo, 5% todos os anos);
• Indexada: atualização anual com base nos índices publicados pela Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões.

Já o capital seguro para o recheio corresponde ao custo de substituição dos bens. Neste caso, é o cliente que deve informar periodicamente a seguradora sobre os bens que quer proteger e, desta forma, atualizar o capital seguro.

Não tenho um crédito habitação: Preciso desta seguro na mesma?

Se não tem crédito habitação, só precisa de fazer este seguro se viver num edifício constituído por apartamentos. E, mesmo neste caso, a única cobertura obrigatória é contra incêndios. No entanto, é difícil contratar apenas esta proteção, uma vez que as seguradoras praticamente só a disponibilizam nos seguros multirriscos.

Se tiver uma moradia, o seguro não é obrigatório, mas lembre-se de que ao fazê-lo está a proteger a casa e o recheio contra imprevistos.

Leia ainda: O que cobre um seguro multirriscos?

Pode escolher a seguradora que quiser

Normalmente, contratar o seguro junto do banco onde tem o crédito significa um empréstimo com condições mais favoráveis, como um spread mais baixo. No entanto, os clientes têm a liberdade de fazer o seguro junto da companhia que quiserem.

É tudo uma questão de fazer contas. Até porque pode encontrar seguros mais baratos noutra seguradora. Se a diferença de preços for superior ao aumento da prestação, compensa contratar o seguro fora do banco.

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